Par
Clément
Créateur du site
Publié le
23/4/24
Sélection 10 contrats
Vous êtes médecin libéral ? Souscrire à une prévoyance Madelin est indispensable, car votre couverture par la CARMF et la Sécurité Sociale est limitée en cas de problème de santé. Cette assurance offre des garanties essentielles pour vous protéger en cas d'arrêts de travail, d'invalidité ou de décès.
Choisir une prévoyance adaptée à vos besoins, votre situation personnelle et votre spécialité médicale peut être complexe. De plus, certains pièges peuvent compromettre sérieusement votre protection, il faut donc rester vigilant.
En tant que courtier spécialiste du sujet, nous vous accompagnons pour choisir la prévoyance la plus intéressante, sans mauvaises surprises.
Notre objectif est de faire en sorte qu’après la lecture de cet article, vous ayez tout compris au fonctionnement de votre protection sociale et que vous soyez armé pour bien choisir votre contrat.
En cas d'arrêt de travail, vous êtes couvert par la Sécurité Sociale pendant les 3 premiers mois (sauf si vous venez de lancer votre activité), puis c'est la CARMF qui prend le relais à partir du 91e jour.
Une prévoyance est encore plus importante pour un médecin libéral qui vient de se lancer car la protection de la Sécurité Sociale est limitée pendant les 3 premières années.
Cette garantie est aussi appelée maintien de salaire, maintien de revenus ou encore incapacité temporaire.
La prévoyance vient en complément de ce qui est prévu par la CARMF et la Sécurité Sociale pour vous permettre de maintenir vos revenus.
En réalité la garantie arrêt de travail d’une prévoyance pour les médecins est découpée en 3 garanties de 2éme niveau :
Le revenu perçu en cas d’arrêt de travail doit être cohérent avec le revenu réel même si vous pouvez décider de vous assurer pour un montant moindre si vous souhaitez faire baisser le montant des cotisations.
Prenons l’exemple d’un médecin généraliste libéral dont le BNC est de 5 000€ par mois et qui souhaitent maintenir 4 000€ par mois de revenus (hors charges) en cas d’arrêt de travail. Le médecin est lancé depuis 5 ans, il est donc éligible aux indemnités de la Sécurité Sociale.
Dans ce cas-là, nous conseillons de fixer les indemnités prévoyance suivantes :
La protection sociale ne prévoit pas d’aides pour payer vos frais fixes, nous vous recommandons de vous assurer au plus proche du réel sur cette partie.
Si on reprend le cas du médecin, celui-ci a en plus des charges sociales un loyer de 900€ par mois.
Nous recommandons donc de mettre les frais généraux à 900€ + 40% de 4 000€ (charges sociales sur les indemnités journalières) = 2 500€
Si vous êtes en micro-BNC les calculs sont légèrement différents car vous n’avez pas à payer les charges sociales sur les indemnités journalières.
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La CARMF protège les médecins libéraux uniquement en cas d’invalidité totale et les allocations versées sont faibles (max 27 000€).
La protection de la CARMF en cas d’invalidité totale est largement insuffisante. Par ailleurs, vous n’êtes pas couvert en cas d’invalidité partielle.
La prévoyance prévoit le versement d’une rente jusqu’à la retraite si vous êtes invalide de manière totale ou partielle.
Le barème utilisé est un barème professionnel qui prend en compte uniquement l’impact de l’invalidité sur votre capacité à exercer votre métier. Votre spécialité doit être prise en compte. Le barème est totalement différent entre un généraliste et un chirurgien.
Le barème professionnel est indispensable pour les médecins libéraux. Pour le coup tous les contrats du marché le proposent.
Les assureurs ne proposent pas tous le même barème professionnel pour calculer l’invalidité :
Si vous êtes invalide à plus de 66% alors vous recevrez 100% de la rente prévue au contrat. Si vous êtes invalide entre 16% et 66% alors vous toucherez une rente partielle.
En fonction du contrat 2 formules de calcul sont utilisées pour calculer la rente partielle :
Les assureurs sont stricts concernant la sélection médicale. Si vous avez des antécédents médicaux, la souscription devient plus complexe, avec des risques de refus, d'exclusions ou de majorations tarifaires.
En général, les assureurs imposent des exclusions. Par exemple, en cas d'arrêt de travail pour fatigue chronique, ils excluent les affections psychologiques. Si vous avez eu des problèmes de dos, ils imposeront une exclusion sur le dos.
Les assureurs sont attentifs à la sélection médicale des médecins libéraux en raison de la crainte de devoir payer une rente élevée jusqu'à la retraite, étant donné les revenus élevés des médecins.
La CARMF est l’une des caisses les plus généreuses en cas de décès prématuré mais les montants versés restent insuffisants.
Un capital décès de 60 000€ est versé à votre famille ainsi qu’une rente à votre conjoint (entre 7K et 14K par an) et à vos enfants (8,5K par enfant).
La troisième garantie d'une prévoyance concerne le décès. En cas de décès prématuré, l'assureur verse un capital à votre famille (vous pouvez choisir le bénéficiaire).
Cette garantie est obligatoire, avec un minimum de 2 fois vos revenus annuels.
Les cotisations liées au capital décès ne sont pas éligibles à la loi Madelin et ne peuvent donc pas être déduites de vos charges.
En tant que courtiers Madelin, nous élaborons chaque jour des devis pour des médecins libéraux, ce qui nous permet de rester informés des meilleures offres disponibles.
En 2024, le meilleur contrat pour les médecins libéraux est celui d’Abeille. 90% de nos clients médecins choisissent ce contrat. Le contrat Unim d’Allianz est une alternative intéressante. Dans quelques cas Swisslife peut convenir.
Nous recommandons le contrat Senseo d’Abeille pour les médecins libéraux pour les raisons suivantes :
Voir notre test du contrat Senseo d’Abeille
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Trouver une prévoyance Madelin adaptée peut s'avérer complexe. Entre le jargon technique, la multitude de critères à prendre en compte et les options disponibles, il est facile de se sentir dépassé. Notre rôle est de vous accompagner pour clarifier ces éléments et vous permettre de vous focaliser sur ce qui compte réellement.
La garantie maintien de salaire prévoit le versement d'indemnités journalières en cas d'arrêt de travail. Ces indemnités sont versées à partir du 4e jour en cas d'accident ou d'hospitalisation mais les franchises sont plus longues en cas de maladie (30, 15 ou 7jours). Elles sont versées pendant une durée de 3 ans (vs 1 an pour la Sécu) et viennent en complément de celles versées par la Sécurité Sociale. Les indemnités versées par la prévoyance sont calculées par rapport à un revenu assuré qui doit être cohérent avec votre revenu réel. La prévoyance vous garantit de maintenir ce revenu assuré en cas d'arrêt de travail (en combinant ce qu'elle verse et ce que la Sécu verse).
Les indemnités versées par la prévoyance sont calculées par rapport à un revenu assuré qui doit être cohérent avec votre revenu réel. La prévoyance vous garantit de maintenir ce revenu assuré en cas d'arrêt de travail (en combinant ce qu'elle verse et ce que la Sécu verse).
Exemple : Vous vous assurez pour 2 000 € par mois et vous touchez 986€ de la Sécu alors la prévoyance versera 1 014€. Mais si vous dépassez un an d'arrêt alors l'indemnisation de la Sécu cesse et vous touchez 2 000€ de la prévoyance.
Le fait d'avoir lancé votre activité il y a moins de 3 ans va avoir plusieurs implications :
- La Sécurité Sociale couvre les TNS à partir du moment où ils ont cotisé pendant un an mais même après un an les indemnisations versées sont faibles puisque la Sécu vous verse 50% de vos revenus dans la limite de 1 800 € par mois (calculés sur la moyenne des 3 dernières années et les années à 0€ sont prises en compte). Une prévoyance est encore plus importante pour les personnes qui viennent de se lancer.
- Les assureurs vous considèrent comme des créateurs, cela leur permet de savoir que vous serez mal couvert par la Sécu et donc de prévoir des indemnités supplémentaires pour compenser. Par ailleurs, ils imposent généralement une limitation du revenu assuré à 3 333€ par mois (sauf si vous fournissez des justificatifs)
Les assureurs imposent une certaine cohérence entre votre revenu réel et votre revenu assuré. Pour un TNS le revenu correspond à votre revenu de gérance (le CA - les charges). Le plus simple est de vous assurer sur cette base. Cependant, vous pouvez vous assurer pour un montant moindre si vous souhaitez faire baisser le montant des cotisations. Si vous êtes créateur vous pouvez partir sur une estimation. Si vous n'êtes pas en création mais que vous pensez que votre revenu va fortement augmenter dans l'année à venir, vous pouvez vous assurer par rapport à cette estimation.
Il sera possible de faire évoluer ce montant. C'est d'ailleurs mon rôle de faire un point annuel avec vous pour vérifier que la prévoyance correspond toujours à votre situation et revenus.
Les prévoyances démarrent généralement l'indemnisation à partir du 4e jour en cas d'accident ou d'hospitalisation mais en cas de maladie le délai est plus long. Vous pouvez choisir 30 jours ou plus rarement 15 jours ou 7 jours.
Je recommande de choisir 30 jours. Le fait de prendre une franchise courte augmente le prix du contrat de l'ordre de 10%-15%. Globalement la franchise maladie 15 jours est peu utile car les maladies qui durent entre 15 jours et un mois sont très rares sauf pour la grossesse pathologique. Cela concerne uniquement la maladie, en cas d'accident ou d'hospitalisation vous commencerez à être indemnisé dès le 4e jour.
Si vous avez un arrêt de travail lié à un problème de dos ou à un problème psychologique (burnout) et que vous n'êtes pas hospitalisé alors vous ne serez pas indemnisé sauf si vous prenez une option pour lever cette condition d'hospitalisation.
Chez certains assureurs comme Swisslife ou April l'option dos est incluse sans option. L'option psy n'est jamais incluse et elle est coûteuse de l'ordre de 10% du prix du contrat.
Choisir ou pas l'option psy est un choix important, si vous ne le prenez pas alors ayez bien en tête que vous ne serez pas couvert si vous avez un arrêt lié à un problème qui n'a pas une origine physique.
Pendant le congé légal de maternité vous êtes couverte par la Sécurité Sociale qui vous verse des indemnités journalières ainsi qu'une prime de naissance de 3 864 € par mois. La prévoyance vous couvre uniquement en cas de grossesse pathologique et certains contrats excluent une majorité de pathologies. Si vous cliquez sur oui je ne vous proposerai pas certains contrats comme Swisslife qui couvre très mal la grossesse pathologique.
En tant que TNS vous bénéficierez de la loi Madelin, cela signifie que vous pourrez passer les cotisations de la prévoyance en charges et réduire fortement le coût réel de la prévoyance. La contrepartie de cet avantage fiscal est que les indemnités versées par la prévoyance seront réintégrées à votre CA et que vous devrez payer des charges dessus. Il est donc plus prudent de prendre l'option frais généraux qui prévoit le versement à votre entreprise d'indemnités journalière si vous êtes en arrêt de travail. Elle permet aussi de payer toutes les charges fixes de votre entreprise (loyer, salaire, assurance, location de machine, etc..)
L'option frais généraux de votre contrat de prévoyance vous permet de couvrir les dépenses incompressibles de votre activité en cas d'incapacité de travail. Cela inclut les charges telles que le loyer, les salaires de vos employés, les cotisations sociales (URSAFF, Caisse prévoyance et retraite). Ainsi, même en votre absence, les frais nécessaires au maintien de votre activité professionnelle sont assurés.
Les indemnités frais généraux sont versées pendant une durée de 1 ou 2 ans en fonction des contrats. Les franchises sont similaires à celles de la garantie maintien de salaire (sauf certains contrats qui ne proposent que la franchise 30 jours).
L'assurance frais généraux n'est pas éligible à la loi Madelin mais il est possible de passer les cotisations en charges.
La seconde garantie d'une prévoyance c'est la rente invalidité. Elle est particulièrement importante car la protection de la Sécu est très limitée en cas d'invalidité (1 100€ par mois si vous êtes tétraplégique). Si vous êtes profession libérale vous êtes un peu mieux couvert notamment si vous êtes à la CARMF, CARCDSF, CARPIMKO ou CIPAV.
La prévoyance prévoit le versement d'une rente jusqu'à la retraite si vous êtes invalide totalement ou partiellement.
Le barème utilisé pour calculer le taux d'invalidité est soit croisé soit professionnel. Avec le barème croisé l'assureur calcule le taux en prenant en compte l'impact de votre invalidité sur votre capacité à travailler et sur votre vie fonctionnelle. Cela fait une sorte de tableau à double entrée.
Le barème professionnel prend en compte uniquement l'impact de votre invalidité sur votre travail : si vous avez un métier avec une dimension physique importante alors ce barème est plus adapté (professeur de yoga, tatoueur etc..).
Que le barème soit croisé ou professionnel, les spécificités de votre métier sont prises en compte par l'assureur. C'est pour cela que le prix de la prévoyance n'est pas le même pour un informaticien ou un consultant et un artisan. L'artisan qui a un problème physique ne peut plus travailler ce qui n'est pas forcément le cas du consultant.
Si vous êtes invalide à plus de 66% alors vous recevrez 100% de la rente prévue au contrat. Si vous êtes invalide entre 33% et 66% alors vous toucherez une rente partielle dont le montant est égal à Taux d'invalidité / 66%. Par exemple si vous êtes invalide à 33% vous touchez 50% de la rente.
La rente prévue au contrat est différente entre les assureurs, c'est un point de vigilance🚨. Certains assureurs enlèvent environ 1 000€ aux revenus assurés tandis que d'autres se basent sur la totalité des revenus assurés.
En dessous de 33% d'invalidité vous ne touchez pas de rente mais il est possible d'abaisser le seuil de déclenchement en prenant l'option 20% qui permet de recevoir une rente dès 20% d'invalidité.
La 3e garantie d'une prévoyance concerne le décès. Si vous décédez prématurément alors l'assureur verse à votre famille un capital (il est possible de choisir votre bénéficiaire).
Il n'est pas possible de supprimer cette garantie car les assureurs l'imposent et le minimum est de 2x vos revenus annuels. Certains assureurs (par exemple Abeille) prévoient un bonus d'1x les revenus annuels par enfant à charge.
Vous pouvez ajouter en option une rente éducation ou une rente conjoint pour bien protéger les membres de votre famille.
Les assureurs sont très tatillons sur tout ce qui concerne la sélection médicale. À partir du moment où il y a des antécédents le processus de souscription se complexifie et peut entraîner des refus d'adhésion, des exclusions ou des majorations de tarif.
Le plus souvent les assureurs mettent des exclusions. Par exemple si vous avez eu un arrêt pour une fatigue chronique, vous pouvez être sûr que l'assureur imposera une exclusion sur les affections psychologiques. Si vous avez eu un arrêt lié à un problème de dos, les assureurs mettront une exclusion sur le dos. Les assureurs ne font aucun cadeau. Si l'antécédent est grave malheureusement le refus d'adhésion est le plus probable.