Quelles sont les meilleures prévoyances pour les freelances en 2026 ?

Freelance, votre protection en cas d'arrêt de travail ne dépend pas de votre métier mais de la forme juridique que vous avez choisie. Pour un même chiffre d'affaires, un micro-entrepreneur, un gérant d'EURL, un président de SASU et un salarié porté ne touchent pas du tout la même chose de la Sécurité sociale : de près de 2 000 € par mois à rien du tout. Et quel que soit votre statut, la mission en cours, elle, ne vous attend pas.

prevoyance-madelin.fr est édité par Gus Assurance, courtier en prévoyance des indépendants. Cet article compare ce que vous verse la Sécurité sociale selon votre statut, explique comment transformer votre TJM en revenu à assurer, donne le prix d'une prévoyance pour neuf métiers freelances, puis classe les contrats du marché, y compris ceux que nous ne distribuons pas.

Freelance : c'est votre statut qui décide de votre protection

Sur les 877 freelances qui ont reçu nos devis comparés depuis janvier 2025, 49 % étaient micro-entrepreneurs, 37 % entrepreneurs individuels au réel ou gérants d'EURL, 10 % présidents de SASU. Chaque forme vous rattache à un régime différent :

• Micro-entrepreneur : vous dépendez de la Sécurité sociale des indépendants (SSI). Vos indemnités sont calculées sur votre chiffre d'affaires diminué de l'abattement forfaitaire (34 % en BNC, 50 % pour les prestations de services BIC), et vos cotisations de prévoyance ne sont pas déductibles.
• Entrepreneur individuel au réel ou gérant majoritaire d'EURL : vous êtes travailleur non salarié (TNS), à la SSI, et vos cotisations de prévoyance se déduisent avec la loi Madelin.
• Président de SASU : vous êtes assimilé salarié, au régime général. Vos droits dépendent uniquement du salaire que vous vous versez ; les dividendes n'en ouvrent aucun. Voir notre guide prévoyance du président de SASU.
• Salarié porté : vous êtes salarié de la société de portage, au régime général, avec en plus la prévoyance obligatoire de la branche du portage salarial.

Une exception : si votre activité figure parmi celles qui restent à la CIPAV (architecte, ingénieur-conseil, psychologue, ostéopathe, ergothérapeute, diététicien…), plus rien ne vous est versé après le 90^e jour d'arrêt. Consultants, développeurs, formateurs, coachs, graphistes ou traducteurs installés depuis 2019 relèvent, eux, de la SSI. Voir par exemple nos guides prévoyance ingénieur et prévoyance architecte.

Ce que vous touchez sans prévoyance, selon votre statut

En cas d'arrêt de travail

Prenons un freelance qui facture 450 € par jour, 150 jours par an, soit 67 500 € de chiffre d'affaires. Voici ce que lui verse la Sécurité sociale pendant un arrêt maladie, après 3 jours de carence et 12 mois d'affiliation, selon la forme qu'il a choisie :

Ces indemnités sont versées pendant au plus 360 jours sur une période de 3 ans (3 ans en cas d'affection de longue durée). À la SSI, elles ne dépassent jamais 65,84 € par jour en 2026 ; au régime général, 42,97 € pour un arrêt commencé depuis juillet 2026. Pour un micro-entrepreneur dont le revenu après abattement est inférieur à 4 582 € par an, il n'y a aucune indemnité.

Le salarié porté a deux protections de plus : la prévoyance de branche, qui verse 80 % du salaire brut (indemnités de la Sécu déduites) à partir du 91^e jour d'arrêt, et le maintien de salaire légal par l'employeur après un an d'ancienneté. Mais tout repose sur un salaire versé : entre deux missions, le porté n'est pas rémunéré, et ces protections ne s'appuient sur rien.

En cas d'invalidité

• SSI (micro, EI, EURL) : si votre capacité de travail baisse d'au moins deux tiers, la pension atteint au plus 1 201,50 € par mois si vous pouvez encore exercer, 2 002,50 € si vous ne pouvez plus travailler du tout.
• Régime général (SASU salarié, portage) : mêmes plafonds en 2026, calculés sur vos 10 meilleures années de salaire ; un président qui se verse peu de salaire touche peu. Le salarié porté a en plus la rente de la prévoyance de branche.
• SASU payée en dividendes : rien.

En cas de décès

• SSI : un capital de 9 612 €, plus 2 403 € par enfant à charge.
• Régime général : un capital forfaitaire de 4 009 € depuis avril 2026, à condition d'avoir été salarié dans les 3 mois précédant le décès. Pour le salarié porté, la prévoyance de branche ajoute un capital de 170 % du salaire brut annuel.

Deux choses à savoir en plus

• Pas de chômage : un freelance qui perd ses clients ou cesse son activité ne touche pas d'allocation chômage. Et la prévoyance ne joue que si vous êtes en arrêt de travail ou invalide : elle ne compense pas une baisse d'activité.
• Depuis le 1^er septembre 2026, un premier arrêt maladie est limité à 31 jours et chaque prolongation à 62 jours, sauf justification du médecin. La durée totale d'indemnisation ne change pas, mais un arrêt long passe désormais par plusieurs prolongations : gardez-les toutes, votre assureur vous les demandera.

Freelance et enceinte : ce que vous touchez, et ce que la prévoyance couvre

Le congé maternité d'une freelance dépend lui aussi de son statut :

• Micro-entrepreneuse, entrepreneuse individuelle ou gérante d'EURL : après 6 mois d'affiliation, et à condition d'arrêter complètement votre activité au moins 8 semaines dont 6 après la naissance, vous recevez une allocation forfaitaire de 4 005 € (versée pour moitié au début du congé, pour moitié après l'accouchement) et des indemnités journalières forfaitaires d'au plus 65,84 € par jour en 2026. Si votre revenu moyen est inférieur à 4 582 € par an, ces montants sont divisés par dix.
• Présidente de SASU ou salariée portée : vos indemnités sont calculées sur votre salaire, dans la limite d'environ 104 € par jour. Sans salaire, vous ne touchez rien.

La prévoyance ne paie pas le congé maternité lui-même. Elle intervient en cas de grossesse pathologique : un arrêt prescrit avant le congé légal, pour une complication. Et sur ce point, les contrats sont loin d'être équivalents :

• certains couvrent toute grossesse pathologique, sans liste ni condition, comme Abeille ou Hodeva ;
• d'autres ne couvrent qu'une liste fermée de complications, comme SwissLife, ou n'indemnisent qu'en cas d'hospitalisation ;
• beaucoup appliquent un délai d'attente de plusieurs mois après la souscription, et aucun ne couvre une grossesse déjà en cours au moment où vous signez.

Si vous envisagez un enfant dans les années qui viennent, c'est un critère de choix à part entière, et une raison de souscrire tôt. Pour le détail contrat par contrat : grossesse pathologique et prévoyance.

Quel revenu assurer quand on facture au TJM ?

L'erreur la plus fréquente chez les freelances est d'assurer leur chiffre d'affaires. Une prévoyance indemnise un revenu, pas une facturation : en cas d'arrêt, la plupart des contrats comparent ce qu'ils vous versent à votre revenu réel des dernières années, et ne vont pas au-delà.

• En micro-entreprise : le revenu retenu est votre chiffre d'affaires moins l'abattement. Pour 4 500 € facturés par mois en BNC, le revenu à assurer est d'environ 3 000 €.
• En EI au réel ou en EURL : c'est votre bénéfice ou votre rémunération de gérant, avant impôt. Ajoutez la garantie frais professionnels si vous avez des charges fixes (logiciels, coworking, crédit du matériel) : vos cotisations sociales, elles, continuent d'être dues sur les indemnités que vous percevez.
• En SASU : c'est votre salaire, plus vos dividendes réguliers si le contrat l'accepte. Pour un président qui se paie surtout en dividendes, un contrat qui verse un montant fixe, sans le comparer à vos revenus, évite de se retrouver mal indemnisé.

Si votre chiffre d'affaires varie beaucoup d'une année à l'autre, regardez à partir de quel montant l'assureur demande vos justificatifs et sur quelle période il calcule votre revenu. Un contrat qui retient la meilleure de vos trois dernières années vous protège mieux après une année creuse.

Sur les 877 freelances qui nous ont demandé un comparatif depuis janvier 2025, le revenu assuré médian était de 3 000 € par mois : 2 800 € pour les micro-entrepreneurs, 3 500 € pour les gérants d'EURL et entrepreneurs au réel, 3 000 € pour les présidents de SASU.

Combien coûte une prévoyance pour un freelance ?

Pour une même garantie, le prix varie d'abord avec l'âge, ensuite avec le métier : les assureurs ne rangent pas un photographe, un traducteur et un développeur dans la même catégorie. Voici le prix mensuel d'une prévoyance de base à 40 ans, pour 3 000 € assurés par mois : franchise maladie de 30 jours, invalidité à partir de 33 %, capital décès minimum, sans option, gérant d'EURL ou entrepreneur individuel à la SSI, à Paris. Le prix le plus bas de chaque ligne est en gras.

Tarifs d'octobre 2026, calculés à partir des grilles des assureurs, hors sélection médicale. Les prix April ne sont pas dans ce tableau : nous ne pouvons pas les reproduire sans faire de devis, nous vous les donnons dans votre comparatif.

À 40 ans, SwissLife est le moins cher pour la plupart de ces métiers ; mais son prix augmente chaque année avec l'âge, alors que celui d'Abeille et d'Hodeva est fixé à l'âge de l'adhésion. L'âge pèse d'ailleurs plus que le métier. Pour un développeur, toujours à 3 000 € assurés : de 26 à 34 € par mois à 30 ans, de 37 à 56 € à 40 ans, de 55 à 88 € à 50 ans selon l'assureur.

Le statut change aussi le prix

Pour le même développeur de 40 ans et la même indemnité, le prix n'est pas le même d'un statut à l'autre, parce que les assureurs ne proposent pas les mêmes formules :

Chez Abeille, un entrepreneur individuel au réel paie environ 23 % de plus qu'un gérant d'EURL pour le même métier. En micro-entreprise, rappelez-vous que 3 000 € assurés correspondent à environ 4 500 € facturés par mois.

Chaque option augmente le prix : une franchise maladie de 15 jours, la couverture du dos et des affections psychologiques sans hospitalisation, ou des frais professionnels ajoutent en général entre 10 et 25 % chacune. Pour aller plus loin : combien coûte une prévoyance Madelin.

Ce que nous regardons dans un contrat pour un freelance

Ce sont aussi les questions à poser avant de signer, quel que soit le contrat.

• La compatibilité avec votre statut : le contrat doit savoir indemniser un micro-entrepreneur, un TNS et un président de SASU, et suivre votre changement de statut sans tout refaire. Pour un président payé en dividendes, seul un versement à montant fixe a du sens.
• Le contrôle des revenus : à partir de quel revenu assuré l'assureur demande-t-il vos justificatifs, et sur quelle période calcule-t-il votre revenu ? Avec une facturation irrégulière, c'est le point qui décide du montant que vous toucherez vraiment.
• Les affections psychologiques : l'épuisement professionnel est une cause fréquente d'arrêt long chez les freelances. Beaucoup de contrats ne l'indemnisent qu'après une hospitalisation, sauf option.
• Le barème d'invalidité : pour un métier sur écran, le barème professionnel, qui mesure l'invalidité par rapport à votre activité, protège mieux que le barème croisé.
• Les délais d'attente : certains contrats ne couvrent pas la maladie pendant les premiers mois. Si vous quittez un CDI pour vous lancer, souscrivez avant la fin de votre contrat de travail.
• Le prix dans 10 ans : un prix calculé sur l'âge à l'adhésion reste stable (hors indexation) ; un prix en âge atteint augmente chaque année, fortement après 45 ans.

Le classement des meilleures prévoyances pour les freelances

Tous les contrats sont notés sur les mêmes critères, pour un freelance en prestations intellectuelles : statut, contrôle des revenus, psy, invalidité, délais d'attente et prix. Les contrats que nous ne distribuons pas sont classés de la même façon.

Les devis que nous avons envoyés aux freelances

Voici les assureurs présents dans les comparatifs envoyés à 877 freelances depuis janvier 2025, et les contrats choisis par les 323 qui ont souscrit une prévoyance avec nous.

Mesure d'octobre 2026, tous statuts confondus. Chaque comparatif compte en général 2 ou 3 assureurs, choisis selon le statut, le revenu et les garanties demandées.

Top 1 : Abeille (Solution Prévoyance Pro)

Abeille est un assureur historique de la prévoyance des indépendants. Solution Prévoyance Pro est son contrat pour les TNS, les micro-entrepreneurs et les dirigeants. Voir notre test de la prévoyance Abeille.

Les forces :

• Le prix le plus bas à 40 ans pour un graphiste ou un rédacteur, et proche du moins cher pour les autres métiers ; surtout, un prix en âge à l'adhésion, qui n'augmente pas avec les années.
• Pas de justificatif de revenus tant que le revenu assuré ne dépasse pas 40 000 € par an.
• Option Sérénité : dos et affections psychologiques couverts sans hospitalisation.
• Grossesse pathologique couverte sans exclusion.

Les faiblesses :

• Franchise maladie de 30 jours uniquement.
• Pas de garantie frais professionnels.
• Pas de versement à montant fixe : moins adapté au président de SASU payé en dividendes.
• Environ 23 % plus cher en entreprise individuelle au réel qu'en EURL.

Top 2 : April

April est un courtier grossiste lyonnais, l'un des acteurs les plus installés de la prévoyance des indépendants. C'est l'assureur le plus présent dans nos comparatifs freelances et le plus choisi. Voir notre avis sur la prévoyance April.

Les forces :

• Franchise maladie de 7, 15 ou 30 jours.
• Maladies du dos couvertes sans condition d'hospitalisation, sans option.
• Rente d'invalidité dès 15 % en option, barème professionnel au choix.
• Choix entre un prix en âge atteint et un prix en âge à l'adhésion ; parcours en ligne efficace.

Les faiblesses :

• Délai d'attente de 90 jours en maladie et d'un an pour les affections psychologiques.
• Arrêts psy couverts seulement après hospitalisation, sauf option.
• Justificatifs de revenus demandés au-delà de 3 600 € par mois assurés.
• Prix non calculable sans devis.

Vous êtes freelance et vous cherchez une prévoyance ? Remplissez le formulaire sur le site : nous comparons les contrats pour votre statut, votre âge et votre revenu.

Top 3 : SwissLife

SwissLife est l'un des assureurs historiques de la prévoyance des professions libérales. Voir notre test de la prévoyance SwissLife.

Les forces :

• Le moins cher de nos calculs à 40 ans pour 7 des 9 métiers freelances (développeur, consultant, marketing, coach, formateur, traducteur, photographe).
• Pas de justificatif de revenus sous 6 000 € par mois assurés : l'indemnité est fixée à la souscription.
• Une formule dédiée au président de SASU.
• Maladies du dos couvertes sans condition ; barème professionnel et seuil d'invalidité à 16 % possibles.

Les faiblesses :

• Arrêts psy versés à 50 % seulement sans hospitalisation, même avec l'option.
• Grossesse pathologique limitée à une liste de complications.
• Délais d'attente de 3 mois en maladie et de 12 mois pour le psy.
• En micro-entreprise, franchise de 60 jours au minimum ; prix qui augmente avec l'âge.

Top 4 : Hodeva

Hodeva est un courtier grossiste qui a conçu, avec l'assureur Acte Vie, un contrat pour les indépendants. Voir notre test de la prévoyance Hodeva.

Les forces :

• Un versement à montant fixe possible, sans comparaison avec vos revenus : la solution pour un président de SASU payé en dividendes ou un micro-entrepreneur sans historique.
• Prix en âge à l'adhésion, et 30 % de réduction la première année pour les créateurs.
• Pas de justificatif de revenus jusqu'à 48 060 € par an ; aucun délai d'attente en maladie.
• Options dos et psy sans hospitalisation, et barème professionnel dès 16 % en option.

Les faiblesses :

• Plus cher que les autres dans nos calculs à 40 ans, surtout pour un traducteur ou un photographe.
• Pas de franchise maladie de 7 jours ; capital décès imposé à 3 fois le revenu.
• Sans option, un arrêt psy n'est couvert qu'après une hospitalisation.
• Contrat non proposé à La Réunion.

Top 5 : Wemind

Nous ne distribuons pas ce contrat. Wemind est un courtier grossiste en ligne, partenaire de plateformes de freelances, dont la prévoyance est construite avec SwissLife.

Les forces :

• Maladies du dos couvertes sans condition.
• Prix attractif avant 40 ans, souscription et résiliation en ligne.
• Bonus de fidélité qui réduit la franchise après 13 mois sans arrêt.

Les faiblesses :

• Arrêts psy couverts seulement après hospitalisation, et invalidité d'origine psychologique mal couverte.
• Grossesse pathologique moins bien couverte que chez la plupart des contrats.
• Fortes hausses de prix avec l'âge, surtout après 45 ans. Prix non calculé.

Top 6 : Stello

Nous ne distribuons pas ce contrat. Stello est une assurtech appartenant à l'assureur Prévoir, très présente auprès des freelances du numérique.

Les forces :

• Prix attractif pour les métiers sans dimension physique.
• Offre simple et parcours en ligne soigné.

Les faiblesses :

• Affections psychologiques couvertes seulement après plus de 8 jours d'hospitalisation ; restrictions sur le dos.
• Invalidité évaluée en tenant compte des possibilités qui vous restent d'exercer.
• Contrôle des revenus strict les deux premières années : à peine 10 % de marge par rapport au revenu réel. Prix non calculé.

Vous avez déjà un contrat chez Wemind, Stello ou ailleurs ? Remplissez le formulaire en ligne : nous le comparons avec les meilleures offres pour votre statut.