Quelles sont les meilleures prévoyances pour les architectes en 2026 ?

En tant qu'architecte libéral, vous êtes affilié à la CIPAV. En cas d'arrêt de travail, la Sécurité sociale vous indemnise jusqu'au 90^e jour, puis plus rien : à partir du 4^e mois, votre prévoyance est votre seul revenu. Et si votre agence a un loyer, des salariés ou des logiciels à payer, ces charges continuent de tomber pendant l'arrêt.

prevoyance-madelin.fr est édité par Gus Assurance, courtier en prévoyance des indépendants. Cet article explique ce que vous touchez sans prévoyance, ce qu'il faut vérifier dans un contrat, combien cela coûte, puis classe les contrats du marché sur les mêmes critères, y compris ceux que nous ne distribuons pas.

Architecte : quelle caisse, quel statut ?

L'architecte inscrit à l'Ordre fait partie des professions libérales réglementées, et il relève de la CIPAV pour sa retraite et sa prévoyance obligatoire. Pour la maladie, c'est la Sécurité sociale (CPAM) qui verse les indemnités des 90 premiers jours.

• En nom propre ou gérant majoritaire d'une SARL ou d'une EURL d'architecture : vous êtes travailleur non salarié, à la CIPAV. Ce guide est fait pour vous.
• Architecte auto-entrepreneur (micro-entrepreneur) : c'est un cas particulier de l'exercice en nom propre. Vous restez à la CIPAV, avec la même absence d'indemnités après le 90^e jour. Deux différences : la loi Madelin ne s'applique pas, et certains contrats sont plus limités en micro-entreprise (chez SwissLife, franchise maladie de 60 jours au minimum et pas de frais professionnels).
• Président d'une SAS ou d'une SASU d'architecture : vous êtes assimilé salarié, au régime général, sans contrat collectif si vous êtes seul. Voir notre guide prévoyance du président de SASU.
• Architecte salarié d'une agence : vous êtes couvert par la prévoyance collective de votre employeur.

Le fait d'être une profession réglementée compte chez les assureurs : plusieurs contrats réservent aux architectes, avocats ou experts-comptables un barème d'invalidité professionnel, un seuil d'invalidité plus bas ou une meilleure couverture des affections psychologiques.

Et l'architecte d'intérieur ?

En principe, l'architecte d'intérieur est affilié à la CIPAV, comme l'architecte. Mais en pratique, beaucoup sont à la SSI, selon la façon dont leur activité a été déclarée à la création. La différence est importante : à la CIPAV, plus rien n'est versé à partir du 91^e jour d'arrêt ; à la SSI, les indemnités continuent, mais plafonnées à environ 2 000 € par mois. Vérifiez qui vous envoie vos appels de cotisations retraite, la CIPAV ou l'Urssaf pour la SSI, et indiquez la bonne caisse à l'assureur.

⚠️ Une erreur fréquente : déclarer la CIPAV à l'assureur alors que vous êtes à la SSI. Le contrat est alors calculé sur une situation qui n'est pas la vôtre. En cas d'arrêt, l'assureur vérifie votre caisse réelle : il peut recalculer vos indemnités à la baisse, et une déclaration inexacte peut même lui permettre de réduire ou de contester sa prise en charge. Vérifiez ce point sur votre devis avant de signer.

Autre différence : l'architecte d'intérieur n'est pas inscrit à l'Ordre, et les assureurs ne le traitent pas comme un architecte. En général, barème d'invalidité croisé et pas d'avantage réservé aux professions réglementées. Le classement ci-dessous signale les différences.

Quelles sont les garanties d'une prévoyance pour un architecte ?

Un contrat de prévoyance réunit quatre garanties :

• Les indemnités journalières en cas d'arrêt de travail : elles sont versées après un délai de franchise et jusqu'à 3 ans. Pour un architecte, elles doivent prendre le relais complet au 91^e jour.
• Les frais professionnels : loyer de l'agence, salaires, logiciels, assurances. L'option verse une indemnité pour couvrir ces charges fixes pendant l'arrêt.
• La rente d'invalidité : elle est versée jusqu'à la retraite si vous ne pouvez plus exercer, totalement ou en partie.
• Le capital décès : il est versé à vos proches. Le minimum est en général de 2 fois le revenu annuel assuré.

Avec la loi Madelin, vous pouvez déduire les cotisations de prévoyance de votre revenu imposable, sauf si vous êtes au régime de la micro-entreprise. Voir notre article sur la fiscalité de la prévoyance Madelin.

Ce que vous touchez sans prévoyance

En cas d'arrêt de travail

La Sécurité sociale vous verse la moitié de votre revenu moyen des trois dernières années, à partir du 4^e jour, dans la limite de 197,51 € par jour. Mais seulement jusqu'au 90^e jour : au-delà, la CIPAV ne verse aucune indemnité journalière.

Exemple pour un architecte qui gagne 60 000 € par an (5 000 € par mois) :

Rien n'est versé si vous êtes affilié depuis moins de 12 mois, ou si votre revenu moyen est inférieur à 4 582 € par an. Et les charges de l'agence ne sont jamais couvertes.

En cas d'invalidité

La CIPAV verse une pension seulement si votre capacité de travail est réduite d'au moins deux tiers. Son montant dépend de vos points de retraite : pour 20 000 € de revenu, la CIPAV donne l'exemple d'environ 10 121 € par an en invalidité totale. En dessous de deux tiers, rien n'est versé.

En cas de décès

La CIPAV verse un capital de 7 209 € plus une part liée à vos points (environ 30 360 € pour 20 000 € de revenu), et des rentes au conjoint et aux enfants.

Combien coûte une prévoyance pour un architecte ?

Le prix dépend surtout de votre âge et du revenu que vous assurez. Les architectes sont classés parmi les métiers les moins risqués. Voici ce que coûte une prévoyance de base chez les deux contrats dont nous avons pu calculer le tarif, SwissLife et Hodeva : franchise maladie de 30 jours, invalidité à partir de 33 % avec le barème professionnel, capital décès minimum, sans option. Montants par mois :

Tarifs calculés en octobre 2026, à Paris, hors sélection médicale. Le bas de la fourchette est SwissLife, dont le prix augmente avec l'âge ; le haut est Hodeva, dont le prix reste fixé à l'âge d'adhésion. Chaque option augmente le prix. Chez Hodeva, à 40 ans et pour 3 500 € assurés, comptez environ :

• +26 % pour une franchise maladie de 15 jours ;
• +22 % pour couvrir le dos et les affections psychologiques sans hospitalisation ;
• +11 % pour une rente d'invalidité dès 16 % ;
• +18 % pour environ 1 000 € par mois de frais professionnels.

Avec la loi Madelin, une partie de la cotisation se déduit de votre revenu imposable : le coût réel est plus bas que le prix affiché. Pour aller plus loin : combien coûte une prévoyance Madelin.

Quels sont nos critères d'évaluation des contrats ?

Ces différents points correspondent aussi aux points sur lesquels vous devez vous pencher avant de choisir un contrat.

• Le relais au 91^e jour : la CIPAV ne verse rien après le 90^e jour. Le contrat doit alors verser l'indemnité complète, pas un simple complément.
• Le barème d'invalidité : le barème professionnel mesure l'invalidité par rapport à votre métier ; le barème croisé tient aussi compte de votre capacité à exercer un autre travail. Une atteinte qui vous empêche de dessiner, de travailler sur écran ou de suivre un chantier ne vous rend pas forcément invalide en barème croisé. Plusieurs contrats accordent le barème professionnel aux architectes inscrits à l'Ordre.
• Les affections psychologiques : burn-out et dépression sont une cause fréquente d'arrêt long dans les métiers à forte charge mentale. Beaucoup de contrats ne les couvrent qu'après une hospitalisation, sauf option.
• Le seuil de la rente d'invalidité : 33 % en standard ; certains contrats descendent à 15 ou 16 %.
• Les frais professionnels : montant maximum, durée de versement et franchise de la garantie qui paie les charges de l'agence.
• Le prix et son évolution : prix en âge atteint (il augmente chaque année) ou en âge à l'adhésion (il reste stable, hors indexation).

Le classement des meilleures prévoyances pour les architectes

Tous les contrats sont notés sur les mêmes critères, pour un architecte libéral affilié à la CIPAV : les garanties d'abord (barème et seuil d'invalidité, psy, relais au 91^e jour, frais professionnels), le prix ensuite quand nous avons pu le calculer. Les contrats que nous ne distribuons pas sont classés de la même façon.

Les devis que nous avons envoyés aux architectes

Depuis janvier 2025, 24 architectes ont reçu nos devis comparés. Voici les assureurs présents dans ces comparatifs, et les contrats choisis par les 9 architectes qui ont souscrit une prévoyance avec nous.

Mesure d'octobre 2026, sur les architectes qui nous ont contactés depuis janvier 2025. Chaque comparatif compte en général 2 ou 3 assureurs, choisis selon le statut et les garanties demandées.

Top 1 : April

April est un courtier grossiste basé à Lyon, l'un des acteurs les plus installés de la prévoyance des indépendants. C'est l'assureur le plus présent dans nos devis pour les architectes, et le plus choisi. Voir notre avis sur la prévoyance April.

Les forces :

• Franchise maladie de 7, 15 ou 30 jours.
• Rente d'invalidité dès 15 % en option, barème professionnel au choix.
• Maladies du dos couvertes sans condition d'hospitalisation, sans option.
• Choix entre un prix en âge atteint et un prix en âge à l'adhésion.

Les faiblesses :

• Délai d'attente de 90 jours en maladie et d'un an pour les affections psychologiques.
• Arrêts psy couverts seulement après hospitalisation, sauf option Confort psy.
• En âge atteint, hausses fortes après 45 ans. Prix non calculé pour votre métier.

Vous êtes architecte et vous cherchez une prévoyance ? Remplissez le formulaire sur le site, nous vous enverrons les meilleurs devis par rapport à votre situation.

Top 2 : SwissLife

SwissLife est un des assureurs historiques de la prévoyance des professions libérales. Voir notre test de la prévoyance SwissLife.

Les forces :

• Le prix le plus bas mesuré pour un architecte : 33 € par mois à 40 ans pour 3 500 € assurés, avec le barème professionnel.
• Maladies du dos couvertes sans condition, sans option.
• Pour un architecte, barème professionnel et seuil d'invalidité à 16 % possibles.
• Pas de justificatif de revenus sous 6 000 € par mois assurés.
• Bonus de fidélité : la franchise baisse d'un jour par an sans arrêt.

Les faiblesses :

• Arrêts psy versés à 50 % seulement sans hospitalisation, même avec l'option.
• Grossesse pathologique limitée à une liste de huit complications.
• Délais d'attente de 3 mois en maladie et de 12 mois pour le psy ; prix qui augmente avec l'âge.
• Architecte d'intérieur : seuil d'invalidité à 33 % seulement.

Top 3 : Abeille (Senséo et Solution Prévoyance Pro)

Abeille est un assureur historique de la prévoyance des indépendants. Il propose deux contrats, et c'est votre profession qui décide lequel vous concerne : Senséo, sa gamme pour les professions libérales, sert les architectes inscrits à l'Ordre, qui ne sont pas acceptés dans Solution Prévoyance Pro ; Solution Prévoyance Pro sert les architectes d'intérieur. Voir notre test de la prévoyance Abeille.

Senséo (architecte) — les forces :

• Pour un architecte, profession réglementée : barème professionnel, et rente d'invalidité dès 16 % en option.
• Arrêts psy couverts sans condition d'hospitalisation, et maladies du dos couvertes sans condition, sans option.
• Indemnités versées au montant prévu, sans contrôle de vos revenus au moment de l'arrêt.
• Franchise maladie de 15 jours possible ; frais professionnels jusqu'à 500 € par jour.

Senséo (architecte) — les faiblesses :

• Prix en âge atteint, qui augmente chaque année et nettement après 50 ans.
• Délais d'attente de 3 mois en maladie et de 12 mois pour le psy.
• Pas de franchise maladie de 7 jours. Prix non calculé pour votre métier.

Solution Prévoyance Pro (architecte d'intérieur) — les forces :

• Option Sérénité : dos et psy couverts sans hospitalisation.
• Prix en âge à l'adhésion : il n'augmente pas avec l'âge.
• Pas de contrôle des revenus tant que le revenu assuré ne dépasse pas 40 000 € par an.

Solution Prévoyance Pro (architecte d'intérieur) — les faiblesses :

• Barème d'invalidité croisé uniquement ; seuil abaissé à 20 % au mieux.
• Franchise maladie de 30 jours uniquement.
• Sans l'option Sérénité, dos et psy couverts seulement après hospitalisation. Prix non calculé pour votre métier.

Top 4 : Hodeva

Hodeva est un courtier grossiste qui a conçu, avec l'assureur Acte Vie, un contrat pour les indépendants. L'architecte y est rangé dans la catégorie de métiers la moins chère. Voir notre test de la prévoyance Hodeva.

Les forces :

• Prix en âge à l'adhésion : il n'augmente pas avec l'âge, et l'écart avec les contrats en âge atteint se réduit au fil des années.
• Barème professionnel acquis d'office pour les architectes, sans surcoût ; option I.P.S. pour une rente dès 16 %, pour environ 11 % de plus.
• Aucun délai d'attente en maladie ; grossesse pathologique couverte sans condition.
• Options pour couvrir le dos, puis le dos et le psy, sans hospitalisation.

Les faiblesses :

• Sans option, un arrêt psy n'est couvert qu'après 5 jours d'hospitalisation.
• Pas de franchise maladie de 7 jours ; la plus courte est 15 jours.
• Capital décès imposé à 3 fois le revenu. Contrat non proposé à La Réunion.
• Architecte d'intérieur : barème croisé, sauf avec l'option I.P.S.

Top 5 : Agipi

Nous ne distribuons pas ce contrat. Agipi est une association d'assurés créée en 1976. Son contrat, assuré par Axa, est distribué par les agents Axa. Voir notre test de la prévoyance Agipi.

Les forces :

• Pas de restriction sur les maladies du dos.
• Tarifs souvent attractifs pour les jeunes professionnels.

Les faiblesses :

• Arrêts psy couverts seulement après hospitalisation, 365 jours au plus.
• Grossesse pathologique couverte seulement en cas d'hospitalisation.
• Prix en âge atteint, qui augmente nettement après 45 ans. Prix non calculé.

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