Quelles sont les meilleures prévoyances pour les vétérinaires en 2026 ?

En tant que vétérinaire libéral, vous dépendez de deux régimes : la CPAM vous indemnise pendant les 90 premiers jours d'un arrêt de travail, puis la CARPV prend le relais… sauf qu'elle ne verse aucune indemnité journalière. Du 91^e jour à la fin de la première année, vous ne touchez plus rien, alors que le loyer de la clinique, le salaire des ASV et le crédit du matériel continuent de tomber.

prevoyance-madelin.fr est édité par Gus Assurance, courtier en prévoyance des indépendants. Cet article explique ce que vous touchez sans prévoyance, ce qu'il faut vérifier dans un contrat quand on est vétérinaire, puis compare le prix des cinq contrats que nous proposons, selon votre âge et votre revenu.

Vétérinaire : quel statut, quelle protection ?

Les vétérinaires sont une profession libérale réglementée. Votre protection de base dépend de la façon dont vous exercez :

• Vétérinaire libéral, en nom propre ou collaborateur libéral : vous êtes affilié à la CARPV pour la retraite, l'invalidité et le décès, et à la CPAM pour les 90 premiers jours d'arrêt. Vos cotisations de prévoyance sont déductibles avec la loi Madelin.
• Associé gérant majoritaire de SELARL ou de SARL : vous êtes travailleur non salarié, avec la même protection de base et la même déduction Madelin.
• Président de SELAS ou de SAS : vous êtes assimilé salarié pour la sécurité sociale. Votre protection et la fiscalité de votre prévoyance ne sont pas les mêmes. Voir notre guide prévoyance du président de SAS ou SASU.
• Vétérinaire salarié d'une clinique : vous dépendez du régime général et, en général, de la prévoyance collective de votre employeur.
• Conjoint collaborateur : il cotise lui aussi à la CARPV et peut souscrire sa propre prévoyance, déductible avec la loi Madelin.

Quelles sont les garanties d'une prévoyance pour un vétérinaire ?

Un contrat de prévoyance réunit quatre garanties :

• Les indemnités journalières en cas d'arrêt de travail : elles complètent la CPAM pendant les 90 premiers jours, puis prennent tout en charge du 91^e jour jusqu'à 3 ans d'arrêt. Voir notre guide sur le délai de franchise.
• Les frais professionnels : loyer de la clinique, salaires des ASV, crédit du matériel d'imagerie ou du véhicule, assurances. L'option verse une indemnité pour payer ces charges fixes pendant votre arrêt.
• La rente d'invalidité : elle est versée jusqu'à la retraite si vous ne pouvez plus exercer, totalement ou en partie.
• Le capital décès : il est versé à vos proches, en plus de celui de la CARPV.

Ce que vous touchez sans prévoyance

En cas d'arrêt de travail

Du 4^e au 90^e jour, la CPAM vous verse la moitié de votre revenu moyen des trois dernières années, dans la limite de 197,51 € par jour en 2026, soit environ 6 000 € par mois. Il faut être affilié depuis au moins 12 mois.

À partir du 91^e jour, la CPAM s'arrête et la CARPV ne verse aucune indemnité journalière. Vous n'avez plus aucun revenu de remplacement, jusqu'à une éventuelle pension d'invalidité.

Exemple pour un vétérinaire qui gagne 60 000 € par an (5 000 € par mois) :

En cas d'invalidité ou de décès : tout dépend de votre classe CARPV

À l'affiliation, vous choisissez votre classe de cotisation invalidité-décès : 390, 780 ou 1 170 € par an en 2026 (des réductions existent pour une installation avant 35 ans). Sans choix de votre part, la CARPV vous affilie d'office en classe maximum. Les prestations doublent ou triplent selon la classe :

La pension d'invalidité n'est versée qu'au-delà de 66 % d'incapacité, et seulement un an après sa reconnaissance. En dessous de 66 %, rien n'est versé.

Votre classe compte aussi pour votre prévoyance. Une rente d'invalidité calculée en complément de la CARPV coûte moins cher si votre classe est élevée. Et si vous êtes en classe maximum, votre famille touche déjà 113 955 € de la CARPV en cas de décès : le capital de votre prévoyance peut être réduit d'autant. Donnez votre classe au moment du devis : elle figure sur votre appel de cotisation.

Combien coûte une prévoyance pour un vétérinaire ?

Chez les vétérinaires, le prix dépend surtout de votre âge et du revenu que vous assurez : tous les assureurs rangent le vétérinaire dans une seule catégorie, qu'il soigne des chiens et des chats, des chevaux ou des animaux de rente. Voici ce que coûte une prévoyance de base pour un vétérinaire libéral installé à Paris : franchise maladie de 30 jours, relais complet au 91^e jour, invalidité à partir de 33 % au barème professionnel, capital décès minimum, sans option. Le prix le plus bas de chaque ligne est en gras.

Tarifs d'octobre 2026, à Paris, hors sélection médicale, calculés à partir des grilles des assureurs. Le tarif Abeille dépend fortement du département : hors de Paris, comptez jusqu'à environ 50 % de plus, et Hodeva ou Unim peuvent alors passer devant. Les prix SwissLife et April ne sont pas dans ce tableau : nous ne pouvons pas les reproduire sans faire un devis, nous vous les donnons dans votre comparatif.

Le prix ne monte pas de la même façon avec l'âge : Abeille est en âge atteint (le prix est recalculé chaque année), Hodeva en âge à l'adhésion (il reste stable, hors indexation), Unim par tranches d'âge à l'adhésion.

Chaque option augmente le prix. À 40 ans, pour 5 000 € assurés par mois, comptez environ :

• +10 à 12 % pour une franchise maladie de 15 jours chez Abeille et Unim, +26 % chez Hodeva ; +27 % pour 7 jours chez Unim, le seul à la proposer ;
• +23 % (Hodeva) à +36 % (Unim) pour couvrir le dos et les affections psychologiques sans hospitalisation ; chez Abeille, ils sont déjà couverts sans condition pour les vétérinaires ;
• +8 % chez Abeille et +11 % chez Hodeva pour une rente d'invalidité dès 16 % ; +31 % chez Unim pour une rente dès 10 % ;
• +9 à 18 % pour environ 1 500 € par mois de frais professionnels.

Avec la loi Madelin, une partie de la cotisation se déduit de votre revenu imposable : le coût réel est plus bas que le prix affiché. Pour aller plus loin : combien coûte une prévoyance Madelin.

Quels sont nos critères d'évaluation des contrats ?

Ces différents points correspondent aussi aux points sur lesquels vous devez vous pencher avant de choisir un contrat.

• Le relais au 91^e jour : c'est la garantie la plus importante pour un vétérinaire. Le contrat doit verser votre revenu complet à partir du 91^e jour, et pas seulement un complément calculé comme si la CARPV versait quelque chose.
• Le barème d'invalidité : le barème professionnel tient compte de votre métier. Une main ou une épaule abîmée peut vous empêcher d'opérer ou de manipuler un animal, sans grande gêne dans la vie courante. Avec un barème croisé, le taux retenu serait bien plus bas.
• Le seuil d'invalidité : la CARPV ne verse rien sous 66 %. Une rente dès 16 % ou même 10 % couvre les invalidités partielles, les plus fréquentes.
• Le dos et les affections psychologiques : station debout, contention des animaux, gardes, urgences, euthanasies, épuisement professionnel : ce sont des causes fréquentes d'arrêt long. Certains contrats les couvrent sans condition pour les vétérinaires, d'autres seulement après une hospitalisation.
• Les frais professionnels : montant maximum, durée de versement et franchise de la garantie qui paie la clinique pendant votre arrêt.
• Le prix et son évolution : prix en âge atteint (il augmente chaque année) ou en âge à l'adhésion (il reste stable, hors indexation).

Quatre points de vigilance pour les vétérinaires

Le 91^e jour : vérifiez que votre contrat prend tout en charge

Beaucoup de contrats sont calculés « en complément du régime obligatoire ». Pour un médecin, la CARMF prend le relais de la CPAM au 91^e jour. Pour un vétérinaire, la CARPV ne verse rien : l'indemnité de votre prévoyance doit donc passer, au 91^e jour, du simple complément de la CPAM à votre revenu complet. Sur un devis, regardez le montant versé à partir du 91^e jour, pas seulement celui des premiers jours.

Une franchise de 90 jours, parfois proposée pour baisser le prix, ne laisse aucune marge : la CPAM s'arrête au 90^e jour, et la prévoyance doit verser dès le 91^e.

La rente d'invalidité : ne comptez pas sur la CARPV

La CARPV ne verse rien sous 66 % d'incapacité, et rien avant un an de reconnaissance. Or la plupart des invalidités d'un vétérinaire sont partielles : une épaule, un poignet ou le dos qui empêchent d'opérer ou de manipuler les animaux. Avec le barème professionnel, c'est votre capacité à exercer votre métier qui compte. Une rente dès 16 % ou 10 % couvre ces cas.

Animaux et zoonoses : les risques propres au métier

Morsure, coup de pied, chute pendant une contention : chez un vétérinaire, beaucoup d'arrêts commencent par un accident. En cas d'accident, ce n'est pas la franchise maladie de 30 jours qui s'applique, mais la franchise accident, en général de 0 ou 3 jours : vérifiez-la sur votre devis.

Les zoonoses (brucellose, fièvre Q, leptospirose…) peuvent provoquer des arrêts longs, parfois avec des séquelles. Elles sont indemnisées comme une maladie. Si une autorité sanitaire vous impose un arrêt d'activité sans que vous soyez malade (une éviction après exposition à la rage, par exemple), posez la question à l'assureur avant de signer : une prévoyance indemnise une incapacité médicale, pas une décision administrative.

La clinique continue de coûter pendant votre arrêt

Loyer ou crédit des murs, salaires des ASV et des confrères salariés, crédit du matériel d'imagerie, assurances, cotisations sociales : ces charges continuent pendant votre arrêt. La garantie frais professionnels les prend en charge, dans la limite de vos frais réels. Pour le prêt qui a financé la clinique ou le matériel, l'assurance emprunteur prend en charge les échéances selon son propre contrat : vérifiez ses garanties arrêt de travail et invalidité, elles ne remplacent pas votre prévoyance. Si vous êtes associé, vérifiez aussi ce que prévoient vos statuts pendant l'arrêt d'un associé.

⚠️ Déclarez votre activité réelle, y compris la rurale ou l'équine. En cas d'arrêt, l'assureur vérifie vos conditions réelles d'exercice : une fausse déclaration peut faire baisser vos indemnités, ou les faire refuser.

Le classement des meilleures prévoyances pour les vétérinaires

Tous les contrats sont notés sur les mêmes critères, pour un vétérinaire libéral : le relais au 91^e jour, le barème et le seuil d'invalidité, le dos et le psy, les frais professionnels et le prix.

Les devis que nous avons envoyés aux vétérinaires

Depuis janvier 2025, 23 vétérinaires ont reçu nos devis comparés. Voici les assureurs présents dans ces comparatifs, et les contrats choisis par les 7 vétérinaires qui ont souscrit une prévoyance avec nous.

Mesure d'octobre 2026, sur les vétérinaires qui nous ont contactés depuis janvier 2025. Chaque comparatif compte en général 2 ou 3 assureurs, choisis selon le statut, le revenu et les garanties demandées.

Quel contrat sort du lot pour un vétérinaire ?

• À Paris, à tout âge et pour tout revenu : Abeille Senséo est le moins cher dans nos calculs, de 32 € à 30 ans à 121 € à 50 ans, avec en plus le dos et le psy couverts sans condition et le barème professionnel. C'est le contrat choisi par tous les vétérinaires qui ont souscrit avec nous.
• Hors de Paris : le tarif Abeille augmente fortement selon le département. Hodeva, en âge à l'adhésion, devient souvent aussi intéressant, surtout si vous vous assurez jeune.
• Si vous voulez une franchise de 7 jours ou une rente dès 10 % : Unim est le seul à les proposer.

Vous êtes vétérinaire et vous cherchez une prévoyance ? Remplissez le formulaire sur le site : nous comparons les contrats pour votre âge, votre revenu et votre mode d'exercice.

Top 1 : Abeille (Senséo Médical)

Abeille est un assureur historique de la prévoyance des indépendants. Senséo Prévoyance Médical est son contrat pour les professions de santé, vétérinaires compris. C'est l'assureur présent dans presque tous nos devis pour les vétérinaires, et celui que tous nos clients vétérinaires ont choisi. Voir notre test d'Abeille Senséo.

Les forces :

• Maladies du dos et affections psychologiques couvertes sans condition d'hospitalisation pour les vétérinaires, sans option à payer.
• Barème professionnel et rente d'invalidité dès 16 % possible.
• Indemnités forfaitaires : le montant prévu au contrat est versé, sans avoir à justifier votre perte de revenu.
• Le moins cher de nos calculs à Paris, à tous les âges : de 32 à 121 € par mois.

Les faiblesses :

• Prix en âge atteint : il augmente chaque année.
• Prix très variable selon le département : jusqu'à environ 50 % de plus hors de Paris.
• Pas de franchise maladie de 7 jours ; la plus courte est 15 jours.

Top 2 : Unim

Unim est une mutuelle spécialisée dans la prévoyance des professions de santé, fondée en 1908. Le vétérinaire y est rangé avec les professions médicales. Voir notre avis sur la prévoyance Unim.

Les forces :

• Le seul contrat avec une franchise maladie de 7 jours.
• Rente d'invalidité possible dès 10 %, le seuil le plus bas du marché.
• Barème professionnel inclus.
• Prix en âge à l'adhésion, par tranches d'âge.

Les faiblesses :

• Dos et affections psychologiques couverts sans hospitalisation seulement avec des options, pour environ 36 % de plus.
• Plus cher qu'Abeille à Paris : de 43 à 144 € par mois dans nos calculs.
• Indemnités choisies par paliers de 15 € par jour : le montant n'est pas toujours celui de votre revenu exact.

Top 3 : Hodeva

Hodeva est un courtier grossiste qui a conçu, avec l'assureur Acte Vie, un contrat pour les indépendants. Voir notre test de la prévoyance Hodeva.

Les forces :

• Barème professionnel acquis d'office pour les vétérinaires, sans option.
• Prix en âge à l'adhésion : il n'augmente pas avec l'âge. Intéressant si vous vous assurez jeune.
• Aucun délai d'attente en maladie ; grossesse pathologique couverte sans condition.
• Rente d'invalidité dès 16 % en option.

Les faiblesses :

• Dos et affections psychologiques sans hospitalisation seulement en option, pour environ 23 % de plus.
• Pas de franchise maladie de 7 jours ; la plus courte est 15 jours.
• Contrat non proposé à La Réunion.

Top 4 : SwissLife

SwissLife est un des assureurs historiques de la prévoyance des indépendants. Voir notre test de la prévoyance SwissLife.

Les forces :

• Barème professionnel pour les vétérinaires, et rente d'invalidité dès 16 % en option.
• Maladies du dos couvertes sans condition, sans option.
• Bonus de fidélité : la franchise baisse d'un jour par an sans arrêt.

Les faiblesses :

• Prix en âge atteint, qui augmente chaque année, et qui varie selon le département.
• Arrêts psy versés à 50 % seulement sans hospitalisation ; délais d'attente de 3 mois en maladie et de 12 mois pour le psy.

Top 5 : April

April est un courtier grossiste basé à Lyon, l'un des acteurs les plus installés de la prévoyance des indépendants. Voir notre avis sur la prévoyance April.

Les forces :

• Franchise maladie de 7, 15 ou 30 jours.
• Maladies du dos couvertes sans condition, sans option.
• Choix entre un prix en âge atteint et un prix en âge à l'adhésion.

Les faiblesses :

• Affections psychologiques couvertes seulement après hospitalisation, sauf option.
• Délai d'attente de 90 jours en maladie et d'un an pour les affections psychologiques.
• Indemnités calculées en complément du régime obligatoire uniquement : vérifiez sur le devis le montant versé à partir du 91^e jour.

Top 6 : Agipi (AXA)

Nous ne distribuons pas ce contrat. Agipi est une association créée en 1976, dont le contrat de prévoyance est assuré par AXA et vendu uniquement par les agents AXA. C'est l'un des contrats les plus vendus aux professions libérales, et souvent celui que propose l'agent qui assure déjà la clinique. Voir notre test de la prévoyance Agipi.

Les forces :

• Indemnités forfaitaires : le montant prévu au contrat est versé, sans avoir à justifier votre perte de revenu.
• Barème professionnel au choix, et rente d'invalidité possible dès 15 %.
• Un forfait versé à la naissance d'un enfant, après un an de contrat.

Les faiblesses :

• Affections psychologiques indemnisées 365 jours au plus sur toute la durée du contrat, sauf hospitalisation de plus de 10 jours, avec un an de délai d'attente.
• Maladies du dos : franchise absolue de 30 jours et 3 mois de délai d'attente.
• Prix en âge atteint, qui augmente fortement avec l'âge.
• Vendu seulement par les agents AXA : impossible à comparer chez un courtier.

Top 7 : MetLife (Super Novaterm Prévoyance)

Nous ne distribuons pas ce contrat. MetLife est un assureur américain présent en France depuis plus de 50 ans, qui vend sa prévoyance aux vétérinaires en direct, avec des conseillers. Voir notre test de la prévoyance MetLife.

Les forces :

• Rente d'invalidité dès 16 %, avec un barème adapté aux professions médicales.
• Indemnisation forfaitaire ou indemnitaire au choix, et des montants élevés possibles pour les gros revenus.
• Grossesse pathologique couverte sans délai d'attente, si vous n'étiez pas enceinte à la signature.

Les faiblesses :

• Dos et affections psychologiques indemnisés un an au plus, sauf hospitalisation (48 heures pour le dos, 7 jours pour le psy).
• Fibromyalgie et syndrome de fatigue chronique exclus.
• Prix en âge atteint, qui augmente chaque année.

Vous êtes déjà assuré et votre contrat vous laisse un doute ? Remplissez le formulaire en ligne : nous comparons votre contrat avec les meilleures offres.