Nos conseils pour bien choisir votre prévoyance
Par
Clément Janicot
Fondateur de Gus Assurance, courtier en prévoyance
Mis à jour le
October 24, 2026
Meilleurs contrats du marché (Abeille, April, Swisslife, Hodeva, Unim et autres)
Médecin, dentiste, sage-femme, pharmacien, infirmier, kiné, orthophoniste, psychologue ou ostéopathe : tous les professionnels de santé libéraux ont droit aux mêmes indemnités de l'Assurance maladie pendant les trois premiers mois d'un arrêt. Ensuite, tout dépend de la caisse de retraite. Certaines versent jusqu'à 197 € par jour, d'autres rien du tout. C'est la première chose à connaître pour choisir sa prévoyance.
prevoyance-madelin.fr est édité par Gus Assurance, courtier en prévoyance des indépendants. Depuis 2024, plus de 3 000 soignants nous ont demandé conseil. Cette page vous explique ce qui est commun à tous, puis vous oriente vers le guide de votre métier, où vous trouverez le détail de votre caisse, les prix et notre classement.
Chaque guide détaille ce que verse votre caisse, les risques propres à votre exercice, les prix des contrats et notre classement :
Votre métier n'est pas dans la liste ? La suite de cette page vaut pour tous les soignants libéraux.
Le statut décide de ce qui vous couvre déjà, et donc du contrat dont vous avez besoin.
Infirmière, kiné ou sage-femme salariée d'un établissement ? Vous relevez de la prévoyance de votre employeur, pas d'un contrat Madelin. Si vous exercez à la fois en salariée et en libérale, seule votre activité libérale est à couvrir par un contrat individuel.
Depuis juillet 2021, tous les professionnels libéraux, professions de santé comprises, touchent des indemnités journalières de l'Assurance maladie. Les règles sont les mêmes, quelle que soit votre caisse :
| Règle | En 2026 |
|---|---|
| Délai de carence | 3 jours : les indemnités commencent le 4e jour |
| Durée | Jusqu'au 90e jour d'arrêt, soit 87 jours indemnisés au plus |
| Montant | 1/730e de votre revenu moyen des trois dernières années |
| Maximum | 197,51 € par jour, atteint à partir de 144 180 € de revenu annuel |
| Condition | 12 mois d'affiliation à la date de l'arrêt |
Concrètement, avec 36 000 € de revenu annuel, vous touchez environ 49 € par jour, soit 1 480 € par mois ; avec 60 000 €, environ 82 € par jour, soit 2 470 € par mois. C'est la moitié de votre revenu, pendant que loyer et cotisations continuent de tomber.
Trois situations réduisent encore ces indemnités :
Un tiers des soignants qui nous contactent ne savent pas de quelle caisse ils dépendent. Or c'est elle qui décide de ce que vous touchez après trois mois d'arrêt, et en cas d'invalidité :
| Votre métier | Votre caisse | Du 91e jour à 3 ans | Invalidité | Notre guide |
|---|---|---|---|---|
| Médecin | CARMF | 65,84 à 197,51 € par jour selon votre revenu | Totale seulement, 23 662 à 31 549 € par an | Médecin |
| Chirurgien-dentiste | CARCDSF | Forfait de 113,22 € par jour | Totale seulement | Dentiste |
| Sage-femme | CARCDSF | Forfait de 49,70 € par jour | Totale seulement | — |
| Infirmier, kiné, orthophoniste, orthoptiste, pédicure-podologue | CARPIMKO | Forfait de 55,44 € par jour, plus un supplément par enfant | 20 160 € par an si totale, 10 080 € si partielle | Infirmière, kiné, orthophoniste, orthoptiste, podologue |
| Pharmacien, biologiste | CAVP | Rien | Seulement après une inaptitude définitive et la radiation de l'Ordre | — |
| Vétérinaire | CARPV | Rien | Après un an d'arrêt, selon votre classe de cotisation | Vétérinaire |
| Ostéopathe, psychologue, ergothérapeute, diététicien, psychomotricien | CIPAV | Rien | Faible, à partir des deux tiers d'invalidité | Ostéopathe, psychologue, ergothérapeute, diététicien, psychomotricien |
Trois enseignements. Pour un pharmacien, un vétérinaire ou un affilié de la CIPAV, plus rien n'arrive après trois mois : la prévoyance doit prendre tout le relais. Pour un auxiliaire médical, le forfait de la CARPIMKO, environ 1 690 € par mois, ne couvre ni le revenu ni les charges. Et partout, l'invalidité des caisses ne joue qu'à partir d'un taux élevé, rarement atteint : un soignant qui ne peut plus exercer son métier mais pourrait en exercer un autre ne touche presque rien.
Les questions qu'on nous pose sont les mêmes d'un métier à l'autre. Voici les points qui font la différence entre deux contrats au même prix.
Ce sont les deux premières causes d'arrêt long chez les soignants : plus d'un quart des arrêts indemnisés par la CARMF sont d'origine psychique, et dans une enquête menée auprès des auxiliaires médicaux, plus de la moitié présentaient des signes d'épuisement et presque tous les soignants fatigués citaient le dos. Or beaucoup de contrats n'indemnisent une lombalgie ou un burn-out qu'après une hospitalisation, ou seulement avec une option. Pour un métier physique ou exposé à l'épuisement, choisissez une couverture sans condition d'hospitalisation. Si vous avez déjà été arrêté pour l'une de ces causes, attendez-vous à une exclusion de cette seule pathologie : vous restez couvert pour tout le reste.
C'est le point le moins regardé et le plus important. Avec un barème professionnel, l'assureur apprécie votre invalidité au regard de votre métier : un kiné qui ne peut plus masser ou un dentiste qui ne peut plus soigner touche une rente. Avec un barème croisé ou fonctionnel, il tient compte des autres métiers que vous pourriez exercer, et la rente peut tomber à zéro. Visez un barème professionnel, avec une rente dès 16 % d'invalidité, et vérifiez qu'il s'applique bien à votre profession.
Un contrat forfaitaire vous verse un montant fixe par jour, en plus de l'Assurance maladie et de votre caisse, sans contrôle de vos revenus lors du sinistre. Un contrat indemnitaire complète ce que versent les régimes obligatoires jusqu'au revenu choisi, et vérifie ce revenu. Les deux peuvent atteindre le même objectif, mais pas au même prix : c'est pourquoi deux devis peuvent aller du simple au double sans être comparables.
Assurez le revenu que vous déclarez, pas votre chiffre d'affaires ni le plafond de votre statut ; si vous démarrez, un revenu prévisionnel réaliste est accepté. À côté, la garantie frais professionnels paie ce qui continue pendant l'arrêt : loyer, secrétariat, logiciel, et vos cotisations sociales, souvent le poste le plus lourd. Calez-la sur les charges de votre déclaration 2035.
La franchise, ce sont les jours non indemnisés au début de chaque arrêt : 7, 15 ou 30 jours en maladie, souvent moins en cas d'accident ou d'hospitalisation. Le délai d'attente, lui, ne joue qu'une fois, après la signature : certaines maladies ne sont pas couvertes pendant les premiers mois. Enfin, au-delà d'un certain niveau de garanties, l'assureur demande des examens médicaux : déclarez tout, et ne résiliez pas votre contrat actuel avant que le nouveau soit accepté.
Les assureurs classent les professions de santé par niveau de risque. Un kiné ne paie pas le même tarif qu'un psychologue, et chez certains assureurs, deux médecins de spécialités différentes non plus : SwissLife tarife par exemple le pédiatre 15 % au-dessus du généraliste. Un même contrat peut donc être le meilleur pour une profession et pas pour une autre.
De plus en plus de soignants exercent en société d'exercice libéral. Deux points à vérifier :
Le cas détaillé d'une société d'imagerie est traité dans notre guide prévoyance du radiologue.
Chez les soignants que nous avons assurés depuis 2024, voici le revenu le plus souvent garanti et la cotisation médiane, avec le contrat le plus souvent retenu. Les prix détaillés selon l'âge sont dans chaque guide.
| Métier | Revenu assuré le plus courant | Cotisation médiane par mois | Contrat le plus choisi | Prix détaillés |
|---|---|---|---|---|
| Médecin | 5 000 € | 101 € | Abeille Senséo | Généraliste, cardiologue, chirurgien, radiologue, pédiatre |
| Chirurgien-dentiste | 5 000 € | 116 € | Abeille Senséo | Dentiste |
| Vétérinaire | 3 000 € | 99 € | Abeille Senséo | Vétérinaire |
| Kinésithérapeute | 3 000 € | 90 € | Unim | Kiné |
| Orthophoniste | 2 800 € | 56 € | Hodeva | Orthophoniste |
| Psychologue | 2 500 € | 69 € | Hodeva | Psychologue |
| Ostéopathe | 2 000 € | 63 € | Hodeva | Ostéopathe |
| Psychomotricien | 2 000 € | 61 € | Hodeva | Psychomotricien |
Pour un médecin de 35 ans qui assure 10 000 € par mois, 5 000 € de frais et 400 000 € de capital décès, comptez de 122 à 242 € par mois selon l'assureur et la ville. Pour un auxiliaire médical ou un affilié de la CIPAV de 30 ans qui assure 2 500 €, une prévoyance de base démarre autour de 25 à 45 € par mois : voir nos guides orthoptiste, podologue, ergothérapeute et diététicien.
🩺 Plus de 3 000 professionnels de santé conseillés depuis 2024
💵 Conseil gratuit : 0 € de frais de courtage, même tarif qu'en direct
🤝 Abeille, SwissLife, Unim et Hodeva comparés sur les mêmes garanties
🔍 Dos, psy, barème d'invalidité et frais du cabinet vérifiés dans chaque devis
Un contrat excellent pour un médecin peut être mal adapté à un kiné : nous faisons donc deux classements. Le détail des garanties de chaque contrat est dans nos tests et dans le guide de votre métier.
Pour les ostéopathes, psychologues, ergothérapeutes, diététiciens et psychomotriciens, qui ne touchent rien de la CIPAV, Hodeva passe en tête : voir le guide de votre métier. Pour les vétérinaires, voir notre guide prévoyance du vétérinaire.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Trouver une prévoyance Madelin adaptée peut s'avérer complexe. Entre le jargon technique, la multitude de critères à prendre en compte et les options disponibles, il est facile de se sentir dépassé. Notre rôle est de vous accompagner pour clarifier ces éléments et vous permettre de vous focaliser sur ce qui compte réellement.
