Quelle prévoyance pour un praticien hospitalier en 2026 ?

Praticien hospitalier, vous êtes salarié de l'hôpital, et beaucoup de vos confrères en concluent que leur statut les protège comme un fonctionnaire. C'est vrai pendant trois mois. Ensuite, votre traitement est divisé par deux, vos gardes ont disparu dès le premier jour et, au bout d'un an d'arrêt maladie ordinaire, l'hôpital ne vous verse plus rien. Pour un PH qui gagne 9 000 € brut par mois gardes comprises, l'écart dépasse 6 000 € par mois à partir du quatrième mois.

prevoyance-madelin.fr est édité par Gus Assurance, courtier en prévoyance. Ce guide détaille ce que vous verse le statut selon que vous êtes titulaire ou contractuel, chiffre la perte sur un exemple, explique quoi assurer en priorité, à commencer par vos gardes, et donne des prix calculés chez l'assureur. Il présente enfin le contrat que nous proposons aux praticiens hospitaliers, Abeille Senséo, et ce qu'il faut vérifier dans les autres offres.

Ce que l'hôpital vous verse en arrêt, selon votre statut

Depuis le 1^er mars 2025, un praticien en congé de maladie ordinaire ne garde plus son plein traitement pendant les trois premiers mois, mais 90 % de ses émoluments. Que vous soyez titulaire ou contractuel, les durées sont désormais les mêmes :

Trois règles s'ajoutent, pour les deux statuts :

• Les gardes et astreintes ne sont pas maintenues par le statut, quel que soit le congé : l'indemnisation ne porte que sur les émoluments. Pour un praticien qui en fait beaucoup, c'est une part importante du revenu qui disparaît dès le premier jour.
• Les primes et l'IESPE (indemnité d'engagement de service public exclusif, 1 010 € brut par mois) sont maintenues 3 mois au plus : à 90 % en maladie ordinaire, en totalité en longue maladie ou longue durée. Ensuite, elles disparaissent, même si votre traitement reste plein.
• Un jour de carence est retenu en maladie ordinaire ; il est toujours d'un jour en 2026. Il ne s'applique ni en longue maladie, ni en longue durée, ni en accident de service, ni pour un arrêt lié à la grossesse.

Si vous avez aussi une activité libérale, ce revenu-là ne relève pas de l'hôpital : il se couvre comme celui d'un médecin libéral.

Exemple : ce que perd un PH à l'échelon 8

Prenons un praticien hospitalier titulaire à temps plein, à l'échelon 8 de la grille (79 648 € brut par an), qui touche l'IESPE et assure 4 gardes par mois à 422,03 €. Son revenu est d'environ 9 335 € brut par mois. Voici ce qu'il touche pendant un arrêt de maladie ordinaire :

À l'issue des droits à congé, le praticien qui ne peut pas reprendre est placé en disponibilité d'office, sans traitement. Il ne lui reste que les indemnités journalières de la Sécurité sociale (au plus 42,97 € par jour) : hors affection de longue durée, elles sont limitées à 360 jours sur 3 ans, et sont donc souvent épuisées au bout de 12 mois d'arrêt. Vient ensuite, éventuellement, une pension d'invalidité.

En cas d'invalidité

Le PH relève du régime général pour l'invalidité, et l'Ircantec, sa caisse de retraite complémentaire, ne verse aucune pension d'invalidité. En 2026, la pension de la Sécurité sociale atteint au plus 1 201,50 € par mois si vous pouvez encore exercer une activité, et 2 002,50 € si vous ne le pouvez plus. Pour notre PH à 9 335 € par mois, c'est au mieux 21 % de son revenu, et rien du tout s'il garde la capacité de travailler ailleurs qu'en bloc ou aux urgences : la Sécurité sociale juge votre capacité de travail en général, pas votre spécialité.

En cas de décès

• Sécurité sociale : un capital forfaitaire de 4 009 € depuis avril 2026, quel que soit votre salaire.
• Ircantec, capital décès : si vous décédez en activité, après au moins un an de cotisation et avant l'âge du taux plein, l'Ircantec verse un capital d'environ 12 mois d'émoluments, diminué du capital de la Sécurité sociale, et au moins égal à 75 % de ces émoluments. Pour notre PH à l'échelon 8, c'est environ 75 600 €.
• Ircantec, réversion : votre conjoint touche 50 % de vos droits à retraite complémentaire, à partir de 50 ans ou s'il élève deux enfants de moins de 21 ans ; chaque orphelin touche 20 % jusqu'à 21 ans. Pour un PH en début de carrière, les points acquis sont peu nombreux et la pension modeste.

Ce qu'une prévoyance doit couvrir pour un praticien hospitalier

La bonne prévoyance se cale sur ce que le statut cesse de payer, période par période. Pour un praticien hospitalier, elle se construit en trois étages, avec des indemnités fixées à la souscription en fonction de vos revenus :

Pour le PH de notre exemple, qui déclare 80 000 € d'émoluments et 20 000 € de gardes par an, cela donne 55 € par jour pour les gardes dès le 16^e jour, 110 € par jour à partir du 91^e, puis 219 € par jour après un an.

Comme ces indemnités sont forfaitaires, elles vous sont versées en totalité, même pendant les mois où l'hôpital maintient une partie de votre traitement : pas de calcul de perte réelle au moment du sinistre. À compléter par :

• Une rente d'invalidité calculée sur votre métier. Un anesthésiste qui ne peut plus tenir une garde peut encore « travailler » aux yeux de la Sécurité sociale. Le barème professionnel, avec une rente dès 16 % d'invalidité, est le seul qui tienne compte de votre spécialité.
• Un capital décès qui complète celui de l'Ircantec, et une rente éducation si vous avez de jeunes enfants.
• Le dos et le psychique sans condition d'hospitalisation. L'épuisement professionnel fait partie des causes d'arrêt long à l'hôpital, et il se soigne rarement en clinique.

Combien coûte une prévoyance pour un médecin hospitalier ?

Voici le prix d'Abeille Senséo pour un praticien hospitalier anesthésiste-réanimateur à Paris, non-fumeur, qui déclare 80 000 € d'émoluments et 20 000 € de gardes et astreintes par an. Garanties : les trois indemnités de la section précédente (55 €, 110 € puis 219 € par jour), une rente d'invalidité de 85 582 € par an dès 16 %, un capital décès de 200 000 € et l'exonération des cotisations en cas d'arrêt.

Les indemnités d'arrêt de travail coûtent peu, parce que le statut couvre déjà les premiers mois. L'essentiel du prix va à l'invalidité et, avec l'âge, au capital décès : c'est le premier curseur à ajuster si votre budget est serré. Frais d'adhésion de 15 € en plus, la première année.

Pour recevoir votre devis, remplissez notre formulaire réservé aux praticiens hospitaliers : deux minutes suffisent. Il vous demande votre statut (titulaire ou contractuel), votre spécialité, vos émoluments hospitaliers, vos gardes et astreintes, ainsi que les quelques informations dont l'assureur a besoin pour calculer le prix. Avec ces réponses, nous vous envoyons directement votre devis, sans rendez-vous préalable.

Vous préférez écrire ? Envoyez ces mêmes informations, avec votre date de naissance et votre code postal, à clement@gus-assurance.fr.

Notre offre pour les praticiens hospitaliers : Abeille Senséo

Abeille Senséo Prévoyance Médical est un contrat réservé aux professions de santé, avec des garanties propres aux praticiens hospitaliers. C'est le seul contrat que nous leur proposons. Voir notre test d'Abeille Senséo. Ce qu'il apporte à un PH :

• Deux indemnités conçues pour le statut : l'une pour les gardes et astreintes, dès le 16^e jour et jusqu'à 36 mois ; l'autre pour les émoluments, qui prend le relais au 91^e jour à hauteur du demi-traitement, puis de la totalité après un an, jusqu'à 3 ans d'arrêt. Au total, jusqu'à 300 € par jour.
• Une indemnisation forfaitaire : le montant choisi à la souscription vous est versé en totalité, sans déduction de ce que l'hôpital continue à vous payer.
• Une rente d'invalidité sur barème professionnel, dès 16 %.
• Le dos et les troubles psychiques couverts sans condition d'hospitalisation, sans option à payer en plus.
• La grossesse pathologique couverte sans liste restrictive pour les femmes médecins, dès lors que la grossesse a commencé après l'adhésion.
• L'exonération des cotisations pendant un arrêt, à la fin de la franchise et au plus tard à partir du 61^e jour.

Ses limites, à connaître avant de signer : les arrêts liés aux traitements de la stérilité, dont la PMA, sont exclus. Avant toute indemnisation, Abeille applique un délai d'attente : 3 mois pour une maladie, 12 mois pour un trouble psychique, aucun pour un accident, avec un allègement si vous quittez un autre contrat. Enfin, un capital décès minimum est imposé selon le niveau des garanties choisies.

Ce qu'il faut vérifier dans les autres offres

Vous recevrez sans doute d'autres propositions : MACSF, GPM, AGIPI, UNIM, ou un contrat négocié par la commission médicale de votre établissement ou par une association de praticiens. Pour les comparer, posez ces questions :

• Les gardes sont-elles assurées, et pendant combien de temps ? Une option gardes peut être limitée en montant ou en durée.
• Le demi-traitement, puis la fin des droits, sont-ils compensés ? Et jusqu'à quelle durée d'arrêt ?
• L'indemnisation est-elle forfaitaire ou indemnitaire ? En indemnitaire, le traitement maintenu par l'hôpital est déduit.
• Quel barème d'invalidité, et à partir de quel taux ? Un barème croisé ou un seuil à 33 % vous laisse sans rente dans beaucoup de cas.
• Le psychique exige-t-il une hospitalisation ?
• Un contrat collectif vous suit-il si vous changez d'établissement ?