Quelle prévoyance pour un psychiatre en 2026 ?

Les troubles psychiques sont la première cause d'invalidité des médecins libéraux, et le psychiatre les côtoie toute la journée. Les assureurs le savent : ils regardent de près les antécédents de ceux qui exercent ce métier, et certains le tarifent plus cher que les autres spécialistes. Pour un psychiatre, une prévoyance se juge donc d'abord sur la façon dont elle indemnise une dépression ou un burn-out.

prevoyance-madelin.fr est édité par Gus Assurance, courtier en prévoyance des indépendants. Vous trouverez ici ce que vous verseraient la CPAM et la CARMF, les clauses à vérifier quand on est psychiatre, le prix des contrats et notre classement. Ce qui vaut pour tous les médecins est détaillé dans notre guide prévoyance du médecin libéral.

Psychiatre en arrêt de travail : ce que versent la CPAM et la CARMF

En 2024, le revenu moyen d'un psychiatre libéral déclaré à la CARMF était de 94 524 €, soit environ 7 900 € par mois : 24^e rang sur 29 spécialités, un peu sous le généraliste. À ce niveau de revenu, voici ce que vous verseraient les régimes obligatoires en 2026 :

Pour un psychiatre, cette moitié de revenu pose deux problèmes particuliers :

• l'activité ne se délègue pas : vos patients sont suivis par vous, sur des mois ou des années. Un remplaçant prend rarement le relais d'une file active de plusieurs centaines de patients, et les honoraires s'arrêtent avec vos consultations ;
• les arrêts psychiques sont longs : une dépression ou un épuisement professionnel dure souvent plusieurs mois. Vous passez alors le cap du 90^e jour, et c'est la CARMF qui vous indemnise, sur la base de vos revenus d'il y a deux ans. Si votre activité a progressé depuis, vous touchez moins que la moitié de votre revenu actuel.

La pension d'invalidité de la CARMF suppose une incapacité totale d'exercer. Un psychiatre qui ne peut plus assurer qu'une partie de ses consultations ne touche rien de la caisse : seul un contrat de prévoyance l'indemnise.

Le risque principal : un arrêt pour raison psychique

À la CARMF, la psychiatrie est la première cause d'indemnités journalières (29 %) et d'invalidité (près d'une pension sur deux) chez les médecins libéraux. Une enquête menée en 2025 auprès de 1 550 soignants libéraux trouvait 18 % de burn-out et 19 % de dépressions diagnostiqués. Le psychiatre ajoute à la charge de tout médecin celle de son métier : la souffrance des patients, le risque suicidaire, parfois l'agressivité.

Or c'est précisément sur ces arrêts que les contrats diffèrent le plus :

Pour un psychiatre, une condition d'hospitalisation est rédhibitoire : la grande majorité des dépressions et des épuisements se soignent en ambulatoire, et vous le savez mieux que quiconque. C'est d'ailleurs le motif pour lequel des psychiatres que nous avons conseillés ont écarté un contrat, même avec l'option qui en verse la moitié.

Les délais d'attente

Chez Abeille et SwissLife, un trouble psychique dont le premier constat médical intervient dans les douze mois suivant l'adhésion n'est pas indemnisé. Chez Abeille, ce délai peut être levé si vous remplacez un contrat équivalent sans interruption ; chez SwissLife, il ne l'est jamais. Unim n'applique aucun délai d'attente. Conséquence pratique : si vous changez de contrat, gardez l'ancien jusqu'à ce que le nouveau vous couvre pleinement.

Une agression par un patient

Une blessure est un accident, couvert après la franchise accident. Le choc psychologique qui suit relève en revanche des troubles psychiques, avec leurs conditions propres. Unim supprime la franchise en cas d'agression et prévoit une prise en charge de soutien psychologique de 1 500 €.

Antécédents psychiques : comment se passe la sélection médicale

Un suivi pour anxiété, un épisode dépressif pendant l'internat, un traitement ancien : ce sont des antécédents fréquents, y compris chez les médecins, et ils figurent dans tous les questionnaires de santé. Ce qu'il faut savoir avant de remplir le vôtre :

• Un antécédent ne vaut pas refus : l'assureur étudie le dossier et propose le plus souvent une exclusion des affections concernées, parfois une surprime. Le reste du contrat, arrêts physiques, invalidité, décès, reste couvert normalement.
• Les questions portent sur une période passée, souvent cinq ou dix ans selon les questions. Une de nos clientes, dont un antécédent atteignait cinq ans quelques jours plus tard, a attendu cette date avant de signer : c'était une exclusion de moins.
• Chaque assureur a sa lecture : à antécédent égal, les propositions diffèrent d'une compagnie à l'autre. Une prospecte a reçu une acceptation avec exclusions et surprime, et a préféré garder son contrat actuel, souscrit plus tôt dans de meilleures conditions. Mieux vaut comparer les décisions médicales que les seuls prix.
• Les gros montants déclenchent des examens : au-delà de certains seuils d'indemnités ou de capital décès, l'assureur demande un bilan médical et une prise de sang. La date d'effet reste celle de l'adhésion si vous les faites rapidement.
• Toute hausse ultérieure de garantie repasse par le questionnaire : un antécédent apparu entre-temps pourra être exclu de la part ajoutée. Assurez d'emblée le revenu que vous visez.

Ne résiliez jamais votre contrat actuel avant d'avoir la décision médicale du nouvel assureur, et répondez à toutes les questions : une omission découverte lors d'un sinistre peut conduire l'assureur à refuser de payer.

Quel revenu et quelles garanties choisir

• Le revenu : partez de votre bénéfice d'aujourd'hui, et non de celui, plus ancien, qui sert de base à la CARMF. L'assureur complète les quelque 129 € par jour des régimes obligatoires jusqu'au montant choisi. Chez les psychiatres que nous accompagnons, il va de 4 000 € par mois en début d'exercice à 10 000 € et plus.
• Les frais du cabinet : un cabinet de psychiatrie a peu de matériel, mais le loyer, le logiciel, parfois un secrétariat et surtout les cotisations sociales continuent pendant l'arrêt. Nos clients psychiatres assurent le plus souvent 3 000 à 5 000 € par mois. Si vous créez votre activité, certains assureurs plafonnent cette garantie la première année : vérifiez le montant réellement retenu sur le devis.
• La clause psychique sans hospitalisation, et pour l'invalidité comme pour les arrêts : c'est le point qui compte le plus pour vous.
• L'invalidité appréciée sur la psychiatrie : un barème professionnel avec une rente dès 16 % vous indemnise si vous ne pouvez plus exercer votre spécialité, même si une autre activité reste possible.
• La franchise : 30 jours suffisent en général, les arrêts psychiques étant longs ; 15 jours si votre trésorerie est courte. Passer à 7 jours n'existe pas chez tous les assureurs et coûte environ 30 % de plus là où c'est proposé.
• Un capital décès à hauteur de vos charges familiales et de vos emprunts. Si vous êtes pacsé ou en concubinage, sachez que la CARMF ne verse pas de rente à votre partenaire : votre contrat doit y pourvoir.

Hôpital et cabinet, internat, installation : ce qui change

Vous exercez à l'hôpital et en libéral

Seuls 42 % des psychiatres exercent en libéral, exclusif ou mixte, et près d'un tiers des psychiatres qui nous consultent ont une activité hospitalière ou salariée. Votre salaire est couvert par votre statut et par le régime des salariés ; votre contrat de prévoyance libéral ne doit couvrir que votre revenu libéral et les frais du cabinet. Le détail du statut hospitalier est dans notre guide prévoyance du médecin hospitalier.

Vous êtes interne ou jeune installé

Les contrats d'interne sont peu chers mais calés sur un revenu d'interne. À l'installation, il faut les revoir : la CPAM n'indemnise rien la première année d'affiliation, et la CARMF calcule ses indemnités sur vos revenus d'il y a deux ans. C'est aussi le moment où la sélection médicale est la plus simple.

Vous exercez en société

En SELARL, c'est vous, et non la société, qui êtes assuré ; la cotisation peut être prélevée sur le compte de la société. Le revenu à déclarer est votre rémunération de gérant.

Combien coûte une prévoyance pour un psychiatre ?

Pour comparer avec nos autres guides médicaux, nous avons gardé le même exemple : un psychiatre qui ne fume pas, garantit 10 000 € de revenu et 5 000 € de charges par mois, 400 000 € en cas de décès, avec 30 jours de carence en maladie. Prix par mois, selon l'âge à la souscription :

Quatre enseignements :

• SwissLife fait payer le métier : il tarife le psychiatre environ 44 % plus cher qu'un cardiologue ou un radiologue, à garanties égales. Moins cher de nos comparatifs pour la plupart des médecins, il se retrouve ici au niveau d'Abeille à Paris à 35 ans.
• Abeille et Unim tarifent le psychiatre comme les autres médecins : ces prix sont les mêmes que pour un généraliste ou un cardiologue.
• Le prix SwissLife n'inclut pas l'option psychique : sans elle, il faut une nuit d'hospitalisation pour être indemnisé ; avec elle, comptez 24 à 40 € de plus par mois selon l'âge, pour la moitié des indemnités. Le prix Unim, de son côté, ne comprend pas les options Renfort Psy et Renfort Dos.
• Abeille module son prix selon le département : Lyon y coûte plus cher que Paris. Chez SwissLife et Unim, le psychiatre paie le même prix dans les deux villes.

Ces prix sont calculés pour 10 000 € de revenu. Sur les devis que nous avons remis à des psychiatres depuis 2024 :

Les meilleures prévoyances pour un psychiatre

Nous classons ici les trois contrats que nous comparons et les quatre que les psychiatres rencontrent le plus, souvent depuis l'internat ou un poste hospitalier. Nos critères pour un psychiatre : indemnisation des troubles psychiques sans hospitalisation, en arrêt comme en invalidité, délais d'attente, appréciation de l'invalidité sur la spécialité, puis prix.

1. Abeille Senséo : le psychique couvert sans hospitalisation

Voir notre test d'Abeille Senséo.

• Pour un médecin, ni le dos ni le psychique ne supposent d'hospitalisation, que ce soit en arrêt ou en invalidité.
• Contrat forfaitaire : les indemnités prévues sont versées sans contrôle de vos revenus au moment de l'arrêt.
• Même tarif pour un psychiatre que pour les autres médecins.
• Points de vigilance : douze mois de délai d'attente pour le psychique, sauf remplacement d'un contrat équivalent ; pas de franchise maladie sous 15 jours ; une sélection médicale attentive.

2. Unim : aucun délai d'attente, à condition de prendre le Renfort Psy

Contrat associatif ouvert aux seuls soignants, Unim vous couvre dès l'adhésion, sans délai d'attente, et tarife le psychiatre comme tout médecin. Mais sans l'option Renfort Psy, les arrêts psychiques sont limités à un an sur toute la vie du contrat et l'invalidité psychique n'est pas couverte : pour vous, l'option est indispensable, et elle ne peut être prise qu'à l'adhésion. Les indemnités de frais professionnels pour raison psychique restent limitées à un an. Voir notre test d'Unim.

3. SwissLife : bon contrat, mais pas pour un psychiatre

SwissLife est l'un des contrats les moins chers pour la plupart des médecins, mais il tarife le psychiatre environ 44 % plus cher et exige une hospitalisation pour indemniser un trouble psychique ; l'option ne verse que la moitié sans cette condition, et son délai d'attente psy ne peut jamais être levé. Voir notre test de SwissLife.

4. GPM (AGMF) : des garanties familiales étendues

Groupe Pasteur Mutualité propose des franchises courtes et une protection de la famille étendue, pour une cotisation supérieure à la moyenne ; les douleurs lombaires sans lésion visible à l'imagerie ne sont pas indemnisées. Plusieurs psychiatres l'ont souscrit pendant l'internat dans de bonnes conditions médicales : avant d'en changer, comparez la décision médicale du nouvel assureur. Voir notre test de GPM.

5. Agipi (Axa) : un psychique limité à un an

Vendu par le réseau Axa, Agipi n'indemnise les troubles psychiques que douze mois au total pendant la vie du contrat, hors hospitalisation prolongée ; sa cotisation progresse fortement avec l'âge. Voir notre test d'Agipi.

6. La Médicale : un an d'attente pour le psychique

Contrat fréquent chez les anciens internes, La Médicale fait attendre douze mois avant de couvrir les troubles psychiques, les indemnise ensuite modestement, et ne déclenche la rente d'invalidité qu'à partir de 26 %. Voir notre test de La Médicale.

7. MACSF : une indemnisation psychique dégressive

La MACSF accorde souvent des tarifs réduits en début d'exercice. Ses indemnités pour trouble psychique diminuent avec la durée de l'arrêt, et votre invalidité y est mesurée sur votre capacité à exercer n'importe quel métier, pas la psychiatrie. Voir notre test de la MACSF.

Pour les autres spécialités, voir aussi nos guides médecin généraliste, cardiologue, radiologue, chirurgien, pédiatre, ophtalmologue, anesthésiste, gynécologue, médecin urgentiste, dermatologue et médecin hospitalier, ainsi que nos guides prévoyance du médecin libéral et prévoyance des professionnels de santé.