Quelle prévoyance pour un pédiatre en 2026 ?

Spécialiste parmi les moins bien rémunérés, exposé chaque jour aux virus des enfants, et dans une profession à plus de sept praticiens sur dix des femmes : le pédiatre libéral n'a pas les mêmes besoins de prévoyance que les autres médecins. Les infections courtes, la grossesse au contact d'enfants contagieux et les charges d'un cabinet très sollicité pèsent plus lourd chez lui qu'ailleurs.

prevoyance-madelin.fr est édité par Gus Assurance, courtier en prévoyance des indépendants. Vous trouverez ici ce que vous verseraient la CPAM et la CARMF, les garanties à choisir quand on est pédiatre, le prix des contrats et notre classement. Ce qui vaut pour tous les médecins est détaillé dans notre guide prévoyance du médecin libéral.

Pédiatre en arrêt de travail : ce que versent la CPAM et la CARMF

En 2024, le revenu moyen d'un pédiatre libéral déclaré à la CARMF était de 90 202 €, soit environ 7 500 € par mois : 27^e rang sur 29 spécialités, et moins que le généraliste (97 099 €). À ce niveau de revenu, voici ce que vous verseraient les régimes obligatoires :

Trois traits du métier rendent cette moitié de revenu difficile à vivre :

• presque tout le revenu vient des actes : les forfaits versés par l'Assurance maladie pèsent peu en pédiatrie, quelques milliers d'euros par an en moyenne. Quand vous ne consultez plus, vos honoraires s'arrêtent presque entièrement ;
• les charges sont lourdes : secrétariat indispensable face au volume d'appels des parents, loyer, logiciel, cotisations sociales. Elles absorbent environ la moitié des honoraires et continuent pendant l'arrêt ;
• trouver un remplaçant est difficile : le nombre de pédiatres libéraux baisse et plusieurs départements en comptent moins d'un pour 100 000 habitants. Un cabinet sans remplaçant tourne à vide.

Les indemnités obligatoires se calculent sur vos revenus passés. Avec les revalorisations de janvier 2026 (consultation de recours au pédiatre et consultation obligatoire de l'enfant à 60 €, examens obligatoires du nourrisson à 50 €), votre revenu actuel peut dépasser celui qu'elles retiennent : c'est ce revenu actuel qu'il faut assurer.

Les risques propres au métier de pédiatre

Les infections : des arrêts courts, mal couverts par une franchise longue

Gastro-entérites, grippes, angines, varicelle ou bronchiolites : un pédiatre attrape régulièrement ce que soignent ses patients. En libéral, une infection contractée au cabinet n'est pas une maladie professionnelle : c'est un arrêt maladie ordinaire, et aucun des contrats que nous proposons n'a de garantie spécifique pour les infections, ni d'exclusion. Deux réglages font la différence :

• la franchise : ces arrêts durent quelques jours. Avec une franchise de 30 jours, ils ne sont jamais indemnisés. SwissLife et Unim proposent une franchise maladie de 7 jours, Abeille de 15 jours au plus court. C'est plus cher, mais c'est le réglage le plus utile en pédiatrie, surtout pendant les épidémies d'hiver ;
• le délai d'attente : après la signature, certaines maladies ne sont pas couvertes pendant quelques mois. Chez Abeille, toute maladie constatée dans les trois premiers mois est exclue, infections comprises. SwissLife n'applique aucun délai à une liste d'infections qui ressemble à celle d'une salle d'attente de pédiatrie : grippe, Covid, angine, rhinopharyngite, coqueluche, varicelle, rubéole, oreillons, scarlatine. Le délai de trois mois reste en revanche pour la gastro-entérite, la bronchiolite, le cytomégalovirus ou la rougeole. Unim n'en applique aucun.

Enceinte au contact d'enfants contagieux

Plus de sept pédiatres sur dix sont des femmes, et presque toutes chez les moins de 35 ans. La grossesse se passe donc souvent au contact d'enfants porteurs de virus dangereux pour le fœtus : près d'une femme enceinte sur deux n'a jamais rencontré le cytomégalovirus, contre lequel il n'existe pas de vaccin, et tout enfant de moins de trois ans doit être considéré comme pouvant l'excréter. Le parvovirus B19 et la rougeole ont aussi connu des épidémies récentes.

Une salariée enceinte non immunisée est protégée par le Code du travail, qui interdit de l'exposer à la rubéole et à la toxoplasmose. Pour une pédiatre libérale, aucun texte ne prévoit d'éviction ni d'arrêt préventif indemnisé :

• un arrêt « par précaution », sans maladie, n'est pas couvert par les contrats de prévoyance, qui n'indemnisent qu'une incapacité due à une maladie ou à un accident, et n'est en principe pas indemnisé par l'Assurance maladie non plus. Pour vous protéger, il faut réorganiser votre activité : plages réservées, salle d'attente séparée, remplaçante pour certaines consultations ;
• une infection déclarée pendant la grossesse est en revanche une maladie : elle est indemnisée comme un arrêt maladie, ou comme une grossesse pathologique si elle la complique. Chez Abeille, toutes les complications sont couvertes pour les médecins. Chez SwissLife, seules les complications d'une liste fermée le sont, et l'atteinte du fœtus n'y figure pas : c'est l'état de santé de la mère qui compte.

Aucune prévoyance n'indemnise le congé maternité lui-même. La pédiatre installée en secteur 2 sans Optam, soit une sur cinq, touche aussi une aide conventionnelle réduite : 2 066 € par mois au lieu de 3 100 €, soit environ 3 100 € de moins sur trois mois, pendant que le cabinet continue de coûter. Pour le choix des clauses grossesse, voir notre guide prévoyance du médecin libéral.

Gardes en maternité, mise en cause, parents agressifs

Une partie des pédiatres libéraux assure l'astreinte d'une maternité de clinique : examen des nouveau-nés, réanimation en salle de naissance. C'est là que se concentrent les mises en cause : chez le principal assureur de responsabilité des médecins, les pédiatres libéraux représentent moins d'un tiers des sociétaires de la spécialité mais l'essentiel des déclarations de sinistres, dont des procédures pénales. Une procédure après le décès d'un nouveau-né, un signalement de maltraitance contesté par une famille ou l'agression d'un parent peuvent déclencher un arrêt long pour épuisement ou dépression.

Conséquence pour votre contrat : les troubles psychiques doivent être indemnisés sans condition d'hospitalisation, et le délai d'attente qui leur est propre, souvent d'un an, impose de ne pas attendre pour souscrire. Les gardes doivent aussi être comptées dans le revenu assuré.

Le dos

Examiner des nourrissons penché sur une table basse, porter des bébés, enchaîner les consultations courtes : le dos est sollicité toute la journée. Une lombalgie ou une sciatique est souvent diagnostiquée sans lésion visible à l'imagerie, et certains contrats ne l'indemnisent alors qu'après une hospitalisation ou une opération. Vérifiez cette clause, ou l'option qui la lève.

Quel revenu et quelles garanties choisir

• Le revenu : déclarez votre bénéfice actuel, pas celui que retient la CARMF ; l'assureur ajoute ses indemnités aux quelque 124 € par jour des régimes obligatoires. Une augmentation ultérieure de garantie impose une nouvelle sélection médicale : si votre activité progresse, ne vous assurez pas trop juste.
• Les frais du cabinet : chez les pédiatres que nous accompagnons, presque tous les assurent, le plus souvent autour de 2 500 € par mois et jusqu'à 7 000 € pour un cabinet avec secrétariat et locaux en propre. Calez cette garantie sur vos charges réelles, telles qu'elles figurent dans votre déclaration 2035 : sous-estimée, elle laisse le cabinet à votre charge ; surestimée, vous payez pour rien.
• Une franchise courte : 7 ou 15 jours plutôt que 30, à cause des infections. Sur nos devis, passer de 30 à 15 jours coûte 12 à 18 % de plus.
• L'invalidité appréciée sur la pédiatrie, pas sur l'ensemble des métiers : un barème professionnel, avec une rente à partir de 16 %, vous indemnise même si vous restez capable d'une autre activité que l'examen des enfants.
• Le psychique et le dos sans hospitalisation, au besoin avec les options prévues.
• Un capital décès et, si vous avez de jeunes enfants, une rente éducation : elle verse une somme mensuelle croissante jusqu'à la fin de leurs études. C'est particulièrement utile quand l'autre parent n'est pas bien couvert, par exemple s'il est lui-même chef d'entreprise sans prévoyance.

Exercice mixte, collaboration, installation : ce qui change

Entre l'hôpital et le cabinet

Quatre pédiatres sur dix exercent à la fois à l'hôpital et en libéral. Votre statut hospitalier couvre votre activité salariée ; seule la part libérale relève de la CARMF et d'un contrat Madelin. Lorsque vous quittez l'hôpital pour le cabinet, revoyez votre contrat : souscrit pendant l'exercice mixte, il assure souvent un revenu trop faible et aucun frais de cabinet. Voir notre guide prévoyance du médecin hospitalier.

Collaboratrice ou remplaçante

Une collaboratrice libérale s'assure comme une titulaire : le contrat de collaboration ne change rien à sa prévoyance tant qu'elle reste libérale, mais il faut assurer ce qu'elle paie au cabinet. Une remplaçante, sans frais fixes, assure surtout son revenu : c'est la formule la moins chère.

Création du cabinet

Pendant les deux premières années d'exercice libéral, certains assureurs plafonnent les garanties d'un créateur. Ces plafonds peuvent souvent être levés sur justificatifs, par exemple avec un historique de revenus de remplacement ou d'exercice mixte.

Installée tard, en activité tard

Les pédiatres s'installent en libéral vers 40 ans et partent en moyenne en retraite à plus de 68 ans. Souscrire à 40 ans coûte plus cher qu'à 30, et l'âge jusqu'auquel l'arrêt de travail est indemnisé varie selon les contrats : si vous comptez exercer longtemps, vérifiez-le avant de signer.

Combien coûte une prévoyance pour un pédiatre ?

Pour comparer avec nos autres guides médicaux, nous avons gardé le même exemple : un pédiatre qui ne fume pas, garantit 10 000 € de revenu et 5 000 € de charges par mois, 400 000 € en cas de décès, avec 30 jours de carence en maladie. Prix par mois, selon l'âge à la souscription :

Quatre enseignements :

• Chez SwissLife, être pédiatre coûte plus cher : l'assureur range la pédiatrie dans un groupe de spécialités tarifé 15 % au-dessus du généraliste, du cardiologue ou du radiologue. Il reste pourtant le moins cher à chaque âge. Abeille et Unim tarifent le pédiatre comme les autres médecins.
• Le psychique chez SwissLife : sans option, il faut avoir passé au moins une nuit en établissement spécialisé pour être indemnisé. L'option, qui verse la moitié des indemnités sans cette condition, coûte 19 à 32 € de plus par mois selon l'âge.
• La ville compte chez Abeille, dont le tarif varie avec le code postal ; pour un pédiatre, SwissLife et Unim affichent le même prix à Lyon qu'à Paris.
• À prix proches, des garanties différentes : le prix Unim du tableau ne comprend pas l'option Renfort Dos, sans laquelle la plupart des lombalgies ne sont pas indemnisées, et la rente d'invalidité y est moins élevée. La garantie des charges dure 12 mois chez Unim, contre 18 chez Abeille et 24 chez SwissLife.

Ces prix sont calculés pour 10 000 € de revenu. Sur les devis que nous avons remis à des pédiatres depuis 2024, nous avons le plus souvent proposé :

Les meilleures prévoyances pour un pédiatre

Ce classement réunit nos assureurs partenaires et les contrats que les pédiatres ont souvent signés pendant l'internat ou un exercice mixte. Nos critères pour un pédiatre : franchise courte et délais d'attente sur les infections, grossesse, psychique, frais du cabinet et prix.

1 ex aequo. Abeille Senséo : le contrat choisi par la plupart des pédiatres que nous assurons

Quatre des cinq pédiatres devenus clients ont choisi Abeille. Voir notre test d'Abeille Senséo.

• Toutes les complications de grossesse couvertes pour les médecins, y compris celles dues à une infection.
• Psychique et dos indemnisés sans hospitalisation pour les médecins.
• Allocation incluse de 100 € par jour si votre enfant est hospitalisé plus de sept jours.
• Points de vigilance : franchise maladie de 15 jours au plus court, et trois mois de délai d'attente pour toute maladie, sauf en cas de remplacement d'un contrat équivalent.

1 ex aequo. SwissLife : le moins cher, même avec le tarif pédiatre

Malgré un tarif plus élevé pour les pédiatres que pour les autres médecins, SwissLife reste le contrat le moins cher de nos comparatifs. Voir notre test de SwissLife.

• Franchise maladie de 7 jours possible.
• Aucun délai d'attente pour la grippe, le Covid, la varicelle, la rubéole, la coqueluche et les autres infections courantes de l'enfant.
• Points de vigilance : seules les complications de grossesse d'une liste fermée sont couvertes, et les troubles psychiques supposent une nuitée d'hospitalisation, sauf option.

3. Unim : aucun délai d'attente

Unim, réservé aux professionnels de santé, n'applique aucun délai d'attente, propose une franchise de 7 jours et verse une allocation de naissance après un an d'adhésion. Son option « Renfort Pic d'activité » peut servir pendant les épidémies d'hiver. Pour le dos et le psychique, il faut ajouter les options Renfort Dos et Renfort Psy. Voir notre test d'Unim.

4. GPM (AGMF) : de bonnes garanties familiales, un prix élevé

Le contrat du Groupe Pasteur Mutualité a des carences courtes et des garanties familiales étendues, utiles quand on a de jeunes enfants. Il coûte plus cher que la moyenne, ne couvre pas le lumbago sans lésion objectivée, et apprécie l'invalidité par rapport à un exercice « normal » de la spécialité. Voir notre test de GPM.

5. Agipi (Axa) : un forfait simple, un psychique limité

Distribué par les agents Axa, Agipi limite les troubles psychiques à un an d'indemnisation sur toute la durée de l'adhésion, sauf longue hospitalisation, applique 30 jours de franchise absolue au dos, et sa cotisation monte vite avec l'âge. Voir notre test d'Agipi.

6. La Médicale : souscrite à l'internat, rarement revue ensuite

Beaucoup de pédiatres l'ont prise pendant l'internat ou un exercice mixte. Ses limites : pas de rente d'invalidité sous 26 %, plus rien après 65 ans, une couverture faible des arrêts psychiques et une cotisation qui grimpe tous les ans. En passant en libéral exclusif, comparez. Voir notre test de La Médicale.

7. MACSF : attractive au départ, restrictive sur l'invalidité

La MACSF séduit les jeunes médecins par des réductions temporaires. Son invalidité dépend de la capacité de travail qui vous reste, tous métiers confondus, et ses garanties sur les arrêts psychiques et les grossesses à complications sont minces : deux faiblesses gênantes pour une pédiatre. Voir notre test de la MACSF.

Avant de résilier votre ancien contrat, attendez que le nouveau soit accepté, et respectez l'échéance du premier.