Quelles sont les meilleures prévoyances pour les ingénieurs et ingénieurs-conseils en 2026 ?

En tant qu'ingénieur indépendant, votre protection en cas d'arrêt dépend d'abord de votre caisse. Si vous exercez comme ingénieur-conseil, vous êtes à la CIPAV : la Sécurité sociale vous indemnise jusqu'au 90^e jour, puis plus rien. Dans les autres cas (ingénieur informatique, logiciel, data, ingénieur consultant), vous êtes à la Sécurité sociale des indépendants (SSI) : elle vous indemnise plus longtemps, mais avec un plafond bas, d'environ 2 000 € par mois.

prevoyance-madelin.fr est édité par Gus Assurance, courtier en prévoyance des indépendants. Cet article explique, pour les deux cas, ce que vous touchez sans prévoyance, ce qu'il faut vérifier dans un contrat, combien cela coûte, puis classe les contrats du marché sur les mêmes critères, y compris ceux que nous ne distribuons pas.

Ingénieur indépendant : SSI ou CIPAV ?

Depuis 2019, la CIPAV ne regroupe plus qu'une vingtaine de professions libérales. Parmi les ingénieurs, seuls les ingénieurs-conseils en font partie : bureaux d'études techniques, ingénierie, conseil technique exercé en libéral. Tous les autres ingénieurs indépendants relèvent de la SSI, qu'ils soient en entreprise individuelle, micro-entrepreneurs ou gérants majoritaires de SARL ou d'EURL.

• Vous êtes probablement à la CIPAV si vous exercez comme ingénieur-conseil, ou si vous vous êtes installé avant 2019 et n'avez pas demandé à passer à la SSI : certains ingénieurs en informatique installés à cette époque y sont restés.
• Vous êtes à la SSI dans les autres cas : ingénieur informatique, logiciel, data, cybersécurité, ingénieur consultant en mission, micro-entrepreneur.
• Vous êtes président de SASU : vous n'êtes ni à la SSI ni à la CIPAV, mais au régime général, comme un salarié sans contrat collectif. Voir notre guide prévoyance du président de SASU.

Dans le doute, regardez qui vous envoie vos appels de cotisations retraite : la CIPAV, ou l'Urssaf pour la SSI. Indiquez la bonne caisse à l'assureur : la plupart des contrats calculent vos indemnités en déduisant ce que verse votre régime.

Quelles sont les garanties d'une prévoyance pour un ingénieur ?

Un contrat de prévoyance réunit quatre garanties :

• Les indemnités journalières en cas d'arrêt de travail : elles sont versées après un délai de franchise et jusqu'à 3 ans, en complément de votre régime obligatoire.
• Les frais professionnels : si vous louez un bureau ou payez des logiciels et des licences, l'option verse une indemnité pour couvrir ces charges fixes pendant l'arrêt.
• La rente d'invalidité : elle est versée jusqu'à la retraite si vous ne pouvez plus exercer, totalement ou en partie.
• Le capital décès : il est versé à vos proches. Le minimum est en général de 2 fois le revenu annuel assuré, 3 fois sur demande.

Avec la loi Madelin, vous pouvez déduire les cotisations de prévoyance de votre revenu imposable, sauf si vous êtes au régime de la micro-entreprise. Voir notre article sur la fiscalité de la prévoyance Madelin.

Ce que vous touchez sans prévoyance

En cas d'arrêt de travail, si vous êtes à la SSI

La SSI vous verse la moitié de votre revenu moyen des trois dernières années, à partir du 4^e jour, dans la limite de 65,84 € par jour en 2026, soit environ 2 000 € par mois. Ce plafond est atteint dès 48 060 € de revenu par an : au-delà, la part couverte baisse vite. Les indemnités continuent après le 90^e jour, dans la limite de 360 jours sur trois ans.

En cas d'arrêt de travail, si vous êtes ingénieur-conseil à la CIPAV

La Sécurité sociale vous verse la moitié de votre revenu moyen, à partir du 4^e jour, dans la limite de 197,51 € par jour. Mais seulement jusqu'au 90^e jour : au-delà, la CIPAV ne verse rien.

Exemple pour un ingénieur qui gagne 60 000 € par an, arrêté 6 mois (30 000 € de revenu perdu) :

Dans les deux cas, rien n'est versé si vous êtes affilié depuis moins de 12 mois, ou si votre revenu moyen est inférieur à 4 582 € par an.

En cas d'invalidité

À la SSI comme à la CIPAV, une pension n'est versée que si votre capacité de travail est réduite d'au moins deux tiers. À la SSI, elle vaut 30 % de votre revenu moyen en invalidité partielle (1 201,50 € par mois au plus) et 50 % en invalidité totale (2 002,50 € par mois au plus). À la CIPAV, elle dépend de vos points : pour 20 000 € de revenu, la CIPAV donne l'exemple d'environ 10 121 € par an en invalidité totale.

En cas de décès

La SSI verse un capital de 9 612 €, plus 2 403 € par enfant à charge. La CIPAV verse 7 209 € plus une part liée à vos points (environ 30 360 € pour 20 000 € de revenu), et des rentes au conjoint et aux enfants.

Combien coûte une prévoyance pour un ingénieur ?

Le prix dépend surtout de votre âge et du revenu que vous assurez. Les ingénieurs sont classés parmi les métiers les moins risqués : c'est l'une des prévoyances les moins chères du marché. Voici ce que coûte une prévoyance de base chez les contrats dont nous avons pu calculer le tarif : franchise maladie de 30 jours, invalidité à partir de 33 %, capital décès minimum, sans option. Montants par mois :

Tarifs calculés en octobre 2026 à partir des grilles des assureurs, hors sélection médicale. Chaque option augmente le prix. À 40 ans et pour 3 500 € assurés, comptez environ :

• +21 à 26 % pour une franchise maladie de 15 jours ;
• +22 à 24 % pour couvrir le dos et les affections psychologiques sans hospitalisation ;
• +11 % pour une rente d'invalidité dès 16 % avec le barème professionnel ;
• +18 à 20 % pour environ 1 000 € par mois de frais professionnels.

Avec la loi Madelin, une partie de la cotisation se déduit de votre revenu imposable : le coût réel est plus bas que le prix affiché. Pour aller plus loin : combien coûte une prévoyance Madelin.

Quels sont nos critères d'évaluation des contrats ?

Ces différents points correspondent aussi aux points sur lesquels vous devez vous pencher avant de choisir un contrat.

• La bonne caisse et le relais au 91^e jour : à la CIPAV, le contrat doit verser l'indemnité complète dès le 91^e jour, puisque plus rien n'arrive. À la SSI, il doit compléter une indemnité plafonnée à environ 2 000 € par mois : au-dessus de 4 000 € de revenu, c'est la prévoyance qui fait l'essentiel.
• Le barème d'invalidité : le barème professionnel mesure l'invalidité par rapport à votre métier ; le barème croisé tient aussi compte de votre capacité à exercer un autre travail. Pour un métier intellectuel, l'écart peut être important : une invalidité qui vous empêche de travailler sur écran ne vous rend pas forcément invalide en barème croisé.
• Les affections psychologiques : burn-out et dépression sont une cause fréquente d'arrêt long dans les métiers intellectuels. Beaucoup de contrats ne les couvrent qu'après une hospitalisation, sauf option.
• Le seuil de la rente d'invalidité : 33 % en standard ; certains contrats descendent à 15 ou 16 % sur option.
• Le contrôle des revenus : la plupart des contrats indemnisent dans la limite de votre revenu réel. Vérifiez à partir de quel montant l'assureur demande vos justificatifs.
• Le prix et son évolution : prix en âge atteint (il augmente chaque année) ou en âge à l'adhésion (il reste stable, hors indexation).

Le classement des meilleures prévoyances pour les ingénieurs

Tous les contrats sont notés sur les mêmes critères, pour un ingénieur indépendant à la SSI ou à la CIPAV : les garanties d'abord (barème et seuil d'invalidité, psy, relais de la caisse, contrôle des revenus), le prix ensuite quand nous avons pu le calculer. Les contrats que nous ne distribuons pas sont classés de la même façon.

Les devis que nous avons envoyés aux ingénieurs

Depuis janvier 2025, 54 ingénieurs ont reçu nos devis comparés. Voici les assureurs présents dans ces comparatifs, et les contrats choisis par les 21 ingénieurs qui ont souscrit une prévoyance avec nous.

Mesure d'octobre 2026, sur les ingénieurs qui nous ont contactés depuis janvier 2025, tous statuts confondus. Chaque comparatif compte en général 2 ou 3 assureurs, choisis selon le statut et les garanties demandées.

Top 1 : Hodeva

Hodeva est un courtier grossiste qui a conçu, avec l'assureur Acte Vie, un contrat pour les indépendants. L'ingénieur y est rangé dans la catégorie de métiers la moins chère. C'est le contrat le plus choisi par les ingénieurs qui passent par nous. Voir notre test de la prévoyance Hodeva.

Les forces :

• Le prix le plus bas des contrats que nous avons pu calculer pour votre métier, en âge à l'adhésion : il n'augmente pas avec l'âge.
• Pas de justificatif de revenus demandé tant que le revenu assuré ne dépasse pas 48 060 € par an.
• Aucun délai d'attente en maladie ; grossesse pathologique couverte sans condition.
• Options pour couvrir le dos, puis le dos et le psy, sans hospitalisation.
• Option I.P.S. : barème professionnel et rente d'invalidité dès 16 %, pour environ 11 % de plus.

Les faiblesses :

• Sans l'option I.P.S., l'invalidité est calculée avec le barème croisé, à partir de 33 %.
• Pas de franchise maladie de 7 jours ; la plus courte est 15 jours.
• Sans option, un arrêt psy n'est couvert qu'après 5 jours d'hospitalisation.
• Capital décès imposé à 3 fois le revenu. Contrat non proposé à La Réunion.

Vous êtes ingénieur indépendant et vous cherchez une prévoyance ? Remplissez le formulaire sur le site, nous vous enverrons les meilleurs devis par rapport à votre situation.

Top 2 : April

April est un courtier grossiste basé à Lyon, l'un des acteurs les plus installés de la prévoyance des indépendants. C'est l'assureur que nous proposons le plus souvent aux ingénieurs. Voir notre avis sur la prévoyance April.

Les forces :

• Franchise maladie de 7, 15 ou 30 jours.
• Rente d'invalidité dès 15 % en option, barème professionnel au choix.
• Maladies du dos couvertes sans condition d'hospitalisation, sans option.
• Choix entre un prix en âge atteint et un prix en âge à l'adhésion.
• Outils en ligne et gestion efficaces.

Les faiblesses :

• Délai d'attente de 90 jours en maladie et d'un an pour les affections psychologiques.
• Arrêts psy couverts seulement après hospitalisation, sauf option Confort psy.
• En âge atteint, hausses fortes après 45 ans. Prix non calculé pour votre métier.

Top 3 : Abeille (Solution Prévoyance Pro et Senséo)

Abeille est un assureur historique de la prévoyance des indépendants. Un ingénieur à la SSI passe en général par Solution Prévoyance Pro ; un ingénieur-conseil à la CIPAV peut aussi passer par Senséo, la gamme d'Abeille pour les professions libérales. Voir notre test de la prévoyance Abeille.

Les forces :

• Solution Prévoyance Pro : option Sérénité, dos et psy couverts sans hospitalisation.
• Solution Prévoyance Pro : pas de contrôle des revenus tant que le revenu assuré ne dépasse pas 40 000 € par an, prix en âge à l'adhésion.
• Senséo : franchise maladie de 15 jours possible, maladies du dos couvertes sans condition.
• Un assureur solide, présent depuis longtemps.

Les faiblesses :

• Barème d'invalidité croisé uniquement pour un ingénieur.
• Solution Prévoyance Pro : franchise maladie de 30 jours uniquement.
• Senséo : arrêts psy couverts seulement après hospitalisation ; prix en âge atteint.
• Prix non calculé pour votre métier.

Top 4 : SwissLife

SwissLife est un des assureurs historiques de la prévoyance des professions libérales. Voir notre test de la prévoyance SwissLife.

Les forces :

• Maladies du dos couvertes sans condition, sans option.
• Barème professionnel et seuil d'invalidité à 16 % possibles.
• Pas de justificatif de revenus sous 6 000 € par mois assurés.
• Bonus de fidélité : la franchise baisse d'un jour par an sans arrêt.

Les faiblesses :

• Indemnités calculées nettes de ce que verse votre caisse : indiquez-lui la bonne.
• Arrêts psy versés à 50 % seulement sans hospitalisation, même avec l'option.
• Grossesse pathologique limitée à une liste de huit complications.
• Délais d'attente de 3 mois en maladie et de 12 mois pour le psy ; prix qui augmente avec l'âge.

Top 5 : Agipi

Nous ne distribuons pas ce contrat. Agipi est une association d'assurés créée en 1976. Son contrat, assuré par Axa, est distribué par les agents Axa. Voir notre test de la prévoyance Agipi.

Les forces :

• Pas de restriction sur les maladies du dos.
• Tarifs souvent attractifs pour les jeunes professionnels.

Les faiblesses :

• Arrêts psy couverts seulement après hospitalisation, 365 jours au plus.
• Grossesse pathologique couverte seulement en cas d'hospitalisation.
• Prix en âge atteint, qui augmente nettement après 45 ans. Prix non calculé.

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