Quelles sont les meilleures prévoyances pour les commerçants en 2026 ?

En tant que commerçant, vous êtes affilié à la Sécurité sociale des indépendants (SSI). En cas d'arrêt de travail, elle vous verse au plus environ 2 000 € par mois, et seulement à partir du 4^e jour. Pendant ce temps, la boutique, le restaurant ou le taxi s'arrête, mais le loyer, le crédit du fonds ou du véhicule, le stock et les salaires continuent de tomber.

prevoyance-madelin.fr est édité par Gus Assurance, courtier en prévoyance des indépendants. Cet article explique ce que vous touchez sans prévoyance, ce qu'il faut vérifier dans un contrat quand on tient un commerce, puis compare le prix des contrats métier par métier : de l'agent immobilier au restaurateur, l'écart de prix va souvent du simple au double selon l'assureur.

Commerçant : quel statut, quelle protection ?

Tous les commerçants relèvent de la SSI, quelle que soit la forme de leur entreprise :

• Entreprise individuelle ou gérant majoritaire de SARL ou d'EURL : vous êtes travailleur non salarié, à la SSI, et vos cotisations de prévoyance sont déductibles avec la loi Madelin.
• Micro-entrepreneur : vous êtes aussi à la SSI, mais sans déduction Madelin. Pour une activité de vente, les indemnités de la SSI sont calculées sur votre chiffre d'affaires après un abattement de 71 % : avec 60 000 € de chiffre d'affaires, elles se calculent sur 17 400 € seulement. Voir notre guide loi Madelin et auto-entrepreneurs.
• Agent commercial et mandataire immobilier (sans carte T) : vous êtes inscrit au registre des agents commerciaux, et vous relevez aussi de la SSI.
• Président de SAS ou de SASU : vous êtes assimilé salarié, au régime général. Voir notre guide prévoyance du président de SASU.

Quelles sont les garanties d'une prévoyance pour un commerçant ?

Un contrat de prévoyance réunit quatre garanties :

• Les indemnités journalières en cas d'arrêt de travail : elles sont versées après un délai de franchise et jusqu'à 3 ans, en complément de la SSI.
• Les frais professionnels : loyer du local, crédit du fonds de commerce ou du véhicule, salaires, assurances. L'option verse une indemnité pour payer ces charges fixes pendant l'arrêt. C'est souvent la garantie la plus utile pour un commerce avec pignon sur rue.
• La rente d'invalidité : elle est versée jusqu'à la retraite si vous ne pouvez plus exercer, totalement ou en partie.
• Le capital décès : il est versé à vos proches. Le minimum est en général de 2 fois le revenu annuel assuré.

Votre assurance multirisque professionnelle couvre souvent la « perte d'exploitation », mais seulement après un sinistre dans vos locaux : incendie, dégât des eaux, bris de vitrine. Si c'est vous qui êtes malade ou accidenté, elle ne verse rien. C'est le rôle de la prévoyance et de sa garantie frais professionnels.

Ce que vous touchez sans prévoyance

En cas d'arrêt de travail

La SSI vous verse la moitié de votre revenu moyen des trois dernières années, à partir du 4^e jour, dans la limite de 65,84 € par jour en 2026, soit environ 2 000 € par mois. Les indemnités sont versées pendant 360 jours au plus sur trois ans.

Exemple pour un commerçant qui gagne 30 000 € par an (2 500 € par mois) :

Rien n'est versé si vous êtes affilié depuis moins de 12 mois, ou si votre revenu moyen est inférieur à 4 582 € par an. Et les charges du commerce ne sont jamais couvertes.

En cas d'invalidité

La SSI verse une pension seulement si votre capacité de travail est réduite d'au moins deux tiers : 30 % de votre revenu moyen en invalidité partielle (1 201,50 € par mois au plus) et 50 % en invalidité totale (2 002,50 € par mois au plus). En dessous de deux tiers, rien n'est versé.

En cas de décès

La SSI verse un capital de 9 612 €, plus 2 403 € par enfant à charge.

Combien coûte une prévoyance pour un commerçant ?

Chez les commerçants comme chez les artisans, le prix dépend d'abord du métier : chaque assureur range les métiers dans des catégories de risque, et ces catégories ne sont pas les mêmes d'un assureur à l'autre. Voici ce que coûte une prévoyance de base à 40 ans, pour 2 500 € assurés par mois : franchise maladie de 30 jours, invalidité à partir de 33 %, capital décès minimum, sans option. Le prix le plus bas de chaque ligne est en gras.

Tarifs d'octobre 2026, à Paris, pour un commerçant en nom propre de 40 ans, hors sélection médicale : April, SwissLife et Alptis mesurés sur l'outil de l'assureur, Hodeva et Abeille calculés à partir de leurs grilles. Le tarif April est en âge à l'adhésion : plus cher au départ, il n'augmente pas ensuite avec l'âge. Le prix Alptis est hors cotisation de 1 € par mois à l'association. En province, le tarif Abeille est environ 18 % plus élevé, et celui de SwissLife varie selon le département. À 30 ans, comptez environ 20 à 30 % de moins ; à 50 ans, 50 à 60 % de plus. Un tiret dans la colonne Abeille signale un tarif pas encore calculé pour ce métier.

Avec la loi Madelin, une partie de la cotisation se déduit de votre revenu imposable : le coût réel est plus bas que le prix affiché. Pour aller plus loin : combien coûte une prévoyance Madelin.

Quels sont nos critères d'évaluation des contrats ?

Ces différents points correspondent aussi aux points sur lesquels vous devez vous pencher avant de choisir un contrat.

• Le prix pour votre métier : un même contrat peut être le moins cher pour un agent immobilier et l'un des plus chers pour un restaurateur.
• Les frais professionnels : montant maximum, durée de versement et franchise de la garantie qui paie le loyer, le crédit du fonds et les salaires pendant l'arrêt. Certains contrats la refusent aux gérants majoritaires.
• La franchise maladie : 30 jours en standard. Un commerçant seul dans sa boutique ferme dès le premier jour d'arrêt : une franchise de 15 ou 7 jours peut valoir son surcoût.
• Les affections psychologiques et les maladies du dos : horaires longs, station debout, port de charges : ce sont des causes fréquentes d'arrêt long. Beaucoup de contrats ne les couvrent qu'après une hospitalisation, sauf option.
• Le barème et le seuil d'invalidité : pour les commerçants, l'invalidité est presque toujours calculée avec le barème croisé, à partir de 33 %.
• Le prix et son évolution : prix en âge atteint (il augmente chaque année) ou en âge à l'adhésion (il reste stable, hors indexation).

Trois points de vigilance pour les commerçants

Trois questions du devis passent souvent inaperçues chez les commerçants, alors qu'elles changent le prix ou même l'acceptation : les kilomètres parcourus, le nombre de salariés et la vente sur les marchés.

Vous roulez plus de 30 000 km par an ?

Agent immobilier, agent commercial, taxi, VTC, livreur de ses propres produits : beaucoup de commerçants passent leurs journées en voiture.

• Chez Hodeva, la question est posée à tous : « Effectuez-vous plus de 30 000 km par an de déplacements professionnels ? ». Si vous répondez oui, votre métier passe au moins en catégorie 3. Pour un agent immobilier ou un agent commercial, rangés dans la catégorie la moins chère, le prix passe d'environ 47 à 66 € par mois à 40 ans (+40 %) ; pour un restaurateur ou un commerçant en boutique, de 55 à 66 € (+19 %). Taxis et VTC sont déjà en catégorie 4 : leur prix ne change pas.
• Chez Abeille, rouler plus de 35 000 km par an vous exclut du tarif réservé aux dirigeants qui n'exercent que des tâches de direction. Un commerçant qui a une équipe et ne fait plus que gérer peut y avoir droit, mais pas s'il passe ses journées sur la route.
• Chez Alptis, la question porte sur 15 000 km par an. Elle ne change pas le prix d'un commerçant seul, mais elle compte pour une réduction réservée aux chefs d'entreprise (voir ci-dessous).
• Chez SwissLife, le kilométrage n'est pas demandé, mais il se voit dans le choix du métier : un commercial itinérant paie environ 43 € par mois à 40 ans, contre 41 € pour un commercial sédentaire.
• Chez April, le kilométrage n'est pas demandé au devis.

Vous avez des salariés ?

Un commerçant qui encadre une équipe passe moins de temps au comptoir ou en cuisine, et certains assureurs en tiennent compte.

• Chez Hodeva, un gérant majoritaire de SARL ou d'EURL qui emploie au moins 5 salariés, dans un commerce de catégorie 2 (restaurant, boutique, hôtel…), passe en catégorie 1 : le prix baisse d'environ 15 %.
• Chez Alptis, un chef d'entreprise de plus de 3 salariés a droit à une réduction d'environ 9 %, s'il ne porte pas de charges de plus de 10 kg, ne travaille pas en hauteur et roule moins de 15 000 km par an.

Vous vendez sur les marchés ?

• Hodeva n'assure pas les marchands forains.
• Chez Abeille, le commerçant ambulant est classé dans une catégorie plus chère que le commerçant en boutique.
• Chez Alptis, le commerçant ambulant est rangé avec les agents commerciaux, à 41 € à 40 ans ; chez April, il paie le même prix qu'en boutique (48 €) ; chez SwissLife, c'est un des métiers les plus chers du commerce (80 €).

⚠️ Ne cochez pas une case plus favorable pour payer moins cher. En cas d'arrêt, l'assureur vérifie vos conditions réelles d'exercice : une fausse déclaration peut faire baisser vos indemnités, ou les faire refuser.

Le classement des meilleures prévoyances pour les commerçants

Tous les contrats sont notés sur les mêmes critères, pour un commerçant à la SSI : le prix pour votre métier, les frais professionnels, la franchise, le dos et le psy, l'invalidité.

Les devis que nous avons envoyés aux commerçants

Depuis janvier 2025, 179 commerçants ont reçu nos devis comparés. Voici les assureurs présents dans ces comparatifs, et les contrats choisis par les 43 commerçants qui ont souscrit une prévoyance avec nous.

Mesure d'octobre 2026, sur les commerçants qui nous ont contactés depuis janvier 2025. Chaque comparatif compte en général 2 ou 3 assureurs, choisis selon le métier, le statut et les garanties demandées.

Quel contrat sort du lot pour votre métier ?

• Restaurateur, bar, hôtelier : Alptis est le moins cher dans nos calculs (45 €), devant April (48 €), qui demande le même prix pour presque tous les commerces. SwissLife est le plus cher pour les bars (70 €).
• Épicier, primeur, boutique, e-commerçant : Abeille et Alptis sont à égalité (45 €), juste devant SwissLife et April.
• Traiteur, opticien, bijoutier, grossiste : SwissLife est le moins cher (de 32 à 41 €), parce qu'il range ces métiers dans ses catégories les plus favorables.
• Caviste : Abeille est le moins cher (39 €), devant SwissLife (41 €).
• Buraliste, libraire : les prix sont proches, entre 45 et 55 € ; Alptis et SwissLife sont devant.
• Agent immobilier : Hodeva est le moins cher (47 €), parce qu'il le range dans sa catégorie la plus favorable. C'est aussi le métier où nos clients choisissent le plus souvent April et Hodeva.
• Agent commercial, commerçant sur les marchés : Alptis est le moins cher (41 €). Hodeva n'assure pas les marchands forains.
• Taxi, VTC : SwissLife est le moins cher (70 € pour un taxi, 61 € pour un VTC). April est le plus cher (88 €).
• Brocanteur : Alptis et April sont nettement moins chers (45 et 48 €) que Hodeva et SwissLife, qui le rangent dans une catégorie plus chère.

April n'est presque jamais le moins cher dans ce calcul, parce que son prix est fixé à l'âge d'adhésion. C'est pourtant le contrat le plus choisi par nos clients commerçants, pour ses garanties : dos couvert sans hospitalisation, franchise maladie de 7 ou 15 jours possible, outils en ligne pour les micro-entrepreneurs.

Vous êtes commerçant et vous cherchez une prévoyance ? Remplissez le formulaire sur le site : nous comparons les contrats pour votre métier, votre âge et votre revenu.

Top 1 : April

April est un courtier grossiste basé à Lyon, l'un des acteurs les plus installés de la prévoyance des indépendants. C'est l'assureur le plus présent dans nos devis pour les commerçants (148 sur 179), et le plus choisi. Voir notre avis sur la prévoyance April.

Les forces :

• Maladies du dos couvertes sans condition d'hospitalisation, sans option.
• Franchise maladie de 7, 15 ou 30 jours.
• Choix entre un prix en âge atteint et un prix en âge à l'adhésion.
• Accepte les micro-entrepreneurs, avec des outils en ligne et une gestion efficaces.

Les faiblesses :

• Délai d'attente de 90 jours en maladie et d'un an pour les affections psychologiques.
• Arrêts psy couverts seulement après hospitalisation, sauf option.
• Rarement le moins cher de nos calculs : 48 € à 40 ans pour la plupart des commerces, 88 € pour un taxi ; en âge atteint, hausses fortes après 45 ans.

Top 2 : Hodeva

Hodeva est un courtier grossiste qui a conçu, avec l'assureur Acte Vie, un contrat pour les indépendants. C'est le deuxième contrat le plus choisi par les commerçants qui passent par nous, surtout les agents immobiliers. Voir notre test de la prévoyance Hodeva.

Les forces :

• Agents immobiliers et agents commerciaux dans sa catégorie la plus favorable : le moins cher de nos calculs pour l'agent immobilier.
• Un gérant majoritaire de commerce avec au moins 5 salariés peut passer dans la catégorie la moins chère.
• Prix en âge à l'adhésion : il n'augmente pas avec l'âge.
• Aucun délai d'attente en maladie ; grossesse pathologique couverte sans condition.
• Option pour couvrir le dos sans hospitalisation, pour environ 8 % de plus.

Les faiblesses :

• Invalidité calculée avec le barème croisé, à partir de 33 %, sans option pour l'abaisser.
• Pas de franchise maladie de 7 jours ; la plus courte est 15 jours.
• N'assure pas les marchands forains ; au-delà de 30 000 km par an, le prix augmente.
• Plus cher que SwissLife et Alptis pour la plupart des commerces. Contrat non proposé à La Réunion.

Top 3 : Abeille (Solution Prévoyance Pro)

Abeille est un assureur historique de la prévoyance des indépendants. Solution Prévoyance Pro est son contrat pour les artisans et les commerçants, avec un référentiel de métiers très détaillé. Voir notre test de la prévoyance Abeille.

Les forces :

• Un référentiel de métiers très détaillé, qui distingue par exemple le commerçant en boutique du commerçant ambulant.
• Rente d'invalidité dès 20 % en option.
• Option Sérénité : dos et psy couverts sans hospitalisation.
• Prix en âge à l'adhésion ; pas de contrôle des revenus tant que le revenu assuré ne dépasse pas 40 000 € par an.

Les faiblesses :

• Barème d'invalidité croisé uniquement.
• Franchise maladie de 30 jours uniquement.
• Sans l'option Sérénité, dos et psy couverts seulement après hospitalisation.
• Frais professionnels non proposés aux gérants majoritaires ; environ 18 % plus cher hors Île-de-France.

Top 4 : SwissLife

SwissLife est un des assureurs historiques de la prévoyance des indépendants. Voir notre test de la prévoyance SwissLife.

Les forces :

• Le moins cher de nos mesures pour l'opticien, le traiteur, le bijoutier, le grossiste, le taxi et le VTC.
• Maladies du dos couvertes sans condition, sans option.
• Bonus de fidélité : la franchise baisse d'un jour par an sans arrêt.

Les faiblesses :

• Le plus cher de nos mesures pour les bars (70 €) et les commerçants sur les marchés (80 €).
• Prix qui augmente chaque année avec l'âge.
• Micro-entrepreneur : franchise maladie de 60 jours au minimum et pas de frais professionnels.
• Arrêts psy versés à 50 % seulement sans hospitalisation ; délais d'attente de 3 mois en maladie et de 12 mois pour le psy.

Top 5 : Alptis (Solution Professions Indépendantes)

Alptis est une association d'assurés créée en 1976 à Lyon. Son contrat Solution Professions Indépendantes, refondu en janvier 2026, assure aussi les commerçants. Voir notre test de la prévoyance Alptis.

Les forces :

• Maladies du dos incluses dans le contrat, sans option.
• Prix sans augmentation liée à l'âge.
• Le moins cher de nos calculs pour la plupart des commerces (45 € à 40 ans), et pour les agents commerciaux et commerçants sur les marchés (41 €).
• Option frais généraux jusqu'à 150 000 € par an, avec trois franchises et trois durées au choix.

Les faiblesses :

• Affections psychologiques couvertes seulement avec l'option de renfort.
• Droit d'entrée de 11 € à l'adhésion, et 1 € par mois de cotisation à l'association.

Vous êtes déjà assuré et votre contrat vous laisse un doute ? Remplissez le formulaire en ligne : nous comparons votre contrat avec les meilleures offres.