Nos conseils pour bien choisir votre prévoyance
Par
Clément Janicot
Fondateur de Gus Assurance, courtier en prévoyance
Mis à jour le
October 22, 2026
Meilleurs contrats du marché (Abeille, April, Swisslife, Hodeva, Unim et autres)
Cardiologue libéral, vous gagnez en moyenne plus de 170 000 € par an, et c'est justement ce qui rend votre protection obligatoire si étroite : la Sécurité sociale puis la CARMF ne vous versent jamais plus de 197,51 € par jour, un peu moins de 6 000 € par mois. Pour un revenu de 14 000 € par mois, il manque plus de la moitié, sans compter le loyer, le secrétariat et l'échographe, qui continuent de coûter pendant votre arrêt.
prevoyance-madelin.fr est édité par Gus Assurance, courtier en prévoyance des indépendants. Cette page traite de ce qui est propre à la cardiologie : le calcul de la perte à votre niveau de revenu, les risques du métier, en particulier de l'activité interventionnelle, les frais généraux d'un cabinet équipé et le prix de trois contrats sur un même profil. Pour les règles communes à tous les médecins, voir notre guide prévoyance du médecin libéral.
Un médecin qui gagne plus de 144 180 € par an (3 fois le plafond de la Sécurité sociale) touche l'indemnité maximale, quel que soit son revenu réel. Pour un cardiologue au revenu moyen de la spécialité, environ 14 200 € par mois, cela donne :
| Période d'arrêt | Qui paie | Montant | Part du revenu |
|---|---|---|---|
| Jours 1 à 3 | Personne (carence) | 0 € | 0 % |
| Jours 4 à 90 | Assurance maladie (CPAM) | 197,51 € par jour, environ 5 925 € par mois | 42 % |
| Du 91e jour à 3 ans | CARMF | 197,51 € par jour, environ 5 925 € par mois | 42 % |
| Invalidité | CARMF | de 23 662 à 31 549 € par an, seulement si vous ne pouvez plus exercer du tout | 14 à 18 % |
Deux points aggravent le trou. D'abord, vos charges : loyer, secrétariat, crédit de l'échographe et du matériel d'épreuve d'effort et de Holter ne s'arrêtent pas avec vous, et ni la CPAM ni la CARMF n'y contribuent. Ensuite, l'invalidité partielle : la CARMF ne verse rien à un cardiologue qui ne peut plus faire d'actes techniques mais peut encore consulter.
Côté CPAM, l'indemnité se calcule sur vos revenus moyens des trois années précédentes ; côté CARMF, sur le revenu déclaré deux ans plus tôt. Un cardiologue installé depuis peu, ou dont le revenu vient de progresser, touche donc moins que le maximum.
Trois risques reviennent dans les études sur la spécialité, et chacun a une conséquence directe sur le choix du contrat.
Le tablier de plomb porté en salle de cathétérisme use le dos. Dans une enquête américaine menée auprès de 310 cardiologues interventionnels, près d'un sur deux déclarait au moins une lésion orthopédique : rachis lombaire pour 34 %, cervicales pour 25 %. Or beaucoup de contrats n'indemnisent un arrêt pour lombalgie ou cervicalgie qu'après une hospitalisation : vérifiez que ce n'est pas le cas du vôtre.
Une étude française menée sur 106 cardiologues interventionnels a retrouvé une opacité du cristallin chez 17 % d'entre eux, contre 5 % dans un groupe témoin. Une atteinte de la vue ne vous empêche pas forcément de consulter, mais peut vous interdire les gestes sous scopie : c'est le cas typique où seul un barème d'invalidité professionnel, qui mesure votre incapacité à exercer votre spécialité, vous verse une rente.
Selon une enquête de l'Ordre des médecins et du Conseil national professionnel de cardiologie, plus de la moitié des cardiologues déclaraient au moins un symptôme d'épuisement professionnel dans les trois mois précédents. Un contrat qui exige une hospitalisation pour indemniser un arrêt d'origine psychique ne vous couvrira presque jamais dans ce cas.
Si vous avez une activité interventionnelle, déclarez-la précisément à la souscription : c'est votre activité réelle qui sera regardée en cas de sinistre.
Partez de votre revenu net avant impôt, pas de vos honoraires. La prévoyance complète ce que versent la CPAM puis la CARMF : pour un cardiologue à 150 000 € de revenu, l'indemnité à prévoir est d'environ 213 € par jour, qui s'ajoutent aux 197,51 € du régime obligatoire.
Si vous sortez de l'hôpital ou du CHU pour vous installer, ne vous déclarez pas « créateur » sans réfléchir : chez certains assureurs, ce statut bride les garanties, notamment les frais généraux. Votre expérience hospitalière peut être prise en compte, sur justificatifs.
La plupart des cardiologues n'exercent pas seuls, et c'est votre contrat avec la clinique, vos associés ou votre société qui décide de ce qui continue à courir pendant un arrêt. Avant de fixer vos garanties, relisez-le sur ces points :
La redevance que vous versez à la clinique doit être la juste contrepartie des services qu'elle vous rend : locaux, personnel, matériel. Elle peut être forfaitaire, ou calculée en pourcentage de vos honoraires bruts, souvent autour de 10 % dans les contrats portés devant les tribunaux ; une clinique doit pouvoir justifier ce qu'elle facture, et une redevance excessive peut être remboursée. Le modèle de contrat d'exercice de l'Ordre des médecins ne prévoit pas de la suspendre en cas de maladie ; il vous oblige en revanche à organiser votre remplacement. En pratique :
En SCM, vous partagez les frais, pas les revenus : votre quote-part du loyer, du secrétariat et du matériel reste en principe due pendant votre arrêt. Certains contrats d'association prévoient l'inverse, l'associé présent supportant les frais communs pendant l'absence, contre un pourcentage des honoraires de votre remplaçant. Beaucoup prévoient aussi la fin du contrat si l'arrêt dépasse un certain nombre de mois. Vérifiez ces deux clauses : la première fixe le montant de frais généraux à assurer, la seconde vous dit ce que vous risquez en cas d'arrêt long. Et mettez la garantie à jour à chaque achat de locaux ou de matériel : une de nos clientes est passée de 3 000 à 7 000 € de frais généraux assurés après une association.
Une société d'exercice peut aussi s'assurer elle-même : des contrats « associés », comme celui de La Médicale, versent à la société la part des charges fixes de l'associé arrêté, jusqu'à trois ans, et un capital pour racheter ses parts en cas de décès ou d'invalidité. Ils complètent votre prévoyance personnelle, ils ne la remplacent pas.
Si vous êtes gérant, la rémunération fixée par les statuts ou par vos associés reste due pendant votre maladie, tant que vous n'êtes pas révoqué : la Cour de cassation l'a jugé pour un gérant de SELARL. C'est donc la société qui supporte la baisse d'activité. Pour la prévoyance, c'est vous qui adhérez, même si la société paie la cotisation, et le revenu à assurer est votre rémunération de gérance, plus votre bénéfice personnel si vous en avez un ; les dividendes ne comptent pas. Pensez aussi à couvrir les charges de la société.
Votre employeur maintient tout ou partie de votre salaire pendant une durée qui dépend de votre ancienneté et de la convention collective, souvent complétée par une prévoyance d'entreprise. Demandez à quel niveau et pendant combien de temps : un contrat individuel peut compléter, et couvrir une activité libérale à côté que le contrat collectif ignore.
Pour des charges très élevées, plusieurs dizaines de milliers d'euros par mois, un seul assureur ne suffit pas toujours : nous combinons alors deux contrats, par exemple Abeille, qui verse les frais généraux jusqu'à 24 mois, et un second assureur pour le complément. Enfin, avec un contrat forfaitaire, l'assureur ne vérifie pas vos revenus au moment de l'arrêt : il peut demander un justificatif à la souscription, et c'est à vous de mettre à jour le contrat si votre revenu change nettement, par exemple de plus de 30 %.
Nous avons chiffré le même profil chez trois assureurs : cardiologue libéral non-fumeur, 10 000 € de revenu mensuel assuré, 5 000 € de frais généraux par mois, 400 000 € de capital décès, franchise de 30 jours en maladie. Prix par mois :
| Âge à la souscription | Abeille Senséo (Paris) | Abeille Senséo (Lyon) | Unim | SwissLife |
|---|---|---|---|---|
| 35 ans | 174 € | 242 € | 219 € | 122 € |
| 45 ans | 253 € | 341 € | 219 € | 166 € |
| 55 ans | 431 € | 555 € | 496 € | 258 € |
Quatre enseignements :
Le capital décès pèse lourd, et de plus en plus avec l'âge : chez Abeille, il représente le quart du prix à 35 ans et plus de 40 % à 55 ans. Pour les cardiologues de 30 à 40 ans à qui nous avons envoyé des devis, le prix se situait le plus souvent entre 100 et 150 € par mois, pour 5 000 à 7 000 € de revenus et 1 500 à 3 000 € de frais généraux.
🫀 Des devis comparés pour les cardiologues depuis 2024
💵 Conseil gratuit : 0 € de frais de courtage, même tarif qu'en direct
🤝 Abeille, Unim et SwissLife comparés à garanties égales
🔍 Frais généraux du cabinet et barème professionnel inclus dans nos devis
Nous classons ici les contrats que nous distribuons et ceux que nous ne distribuons pas, mais que beaucoup de cardiologues ont souscrits pendant l'internat ou à l'installation. Tous sont jugés sur les mêmes critères : dos et psychique, barème et seuil d'invalidité, frais généraux, évolution du prix.
C'est le contrat retenu par tous les cardiologues que nous avons assurés depuis 2024, y compris quand une autre offre était un peu moins chère. Voir notre test d'Abeille Senséo.
Dans notre comparatif, SwissLife coûte moins cher qu'Abeille et Unim à 35, 45 et 55 ans, pour une rente d'invalidité comparable à celle d'Abeille. Voir notre test de SwissLife.
Le contrat de l'Union nationale pour les intérêts de la médecine, assuré par Allianz, déclenche la rente d'invalidité dès 10 % et garde le même prix de 35 à 49 ans. En contrepartie, la rente dépend du niveau des indemnités journalières choisies, et le capital décès se règle par tranches de 15 000 €. Point faible pour un cardiologue interventionnel : sans l'option Renfort Dos, les arrêts pour le dos sont exclus hors chirurgie. Voir notre test d'Unim.
Le contrat du Groupe Pasteur Mutualité est le plus protecteur des assureurs « maison » des médecins, avec des franchises courtes et une bonne couverture familiale. Ses limites : un prix souvent au-dessus du marché, des lombalgies sans lésion objectivable non couvertes, et une invalidité appréciée selon les « conditions normales d'exercice », qui peut réduire la rente. Voir notre test de GPM.
Distribué uniquement par les agents Axa, le contrat Agipi est forfaitaire et propose un barème professionnel. Mais les troubles psychiques n'y sont indemnisés que 365 jours sur toute la vie du contrat, sauf hospitalisation de plus de 10 jours, et les arrêts pour le dos subissent une franchise absolue de 30 jours. La cotisation augmente fortement avec l'âge. Voir notre test d'Agipi.
Souvent souscrit pendant l'internat pour 25 à 40 € par mois, le contrat Médiprat indemnise vite : dès le 8e jour en maladie, dès le 1er jour en hospitalisation. En revanche, la rente d'invalidité ne démarre qu'à 26 % et s'arrête à 65 ans, les troubles psychiques sont mal couverts, et le prix augmente chaque année avec l'âge. À l'installation, il est rarement mis à jour sur le revenu réel. Voir notre test de La Médicale.
Son tarif d'entrée et ses promotions à l'installation séduisent. Mais l'invalidité y est évaluée en tenant compte de votre capacité d'exercice restante, les troubles psychiques et la grossesse pathologique sont limités. Voir notre test de la MACSF.
Quel que soit votre contrat actuel, faites-le comparer avant de résilier, et ne résiliez l'ancien qu'une fois le nouveau accepté par l'assureur : la sélection médicale peut prendre plusieurs semaines.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Trouver une prévoyance Madelin adaptée peut s'avérer complexe. Entre le jargon technique, la multitude de critères à prendre en compte et les options disponibles, il est facile de se sentir dépassé. Notre rôle est de vous accompagner pour clarifier ces éléments et vous permettre de vous focaliser sur ce qui compte réellement.
