Nos conseils pour bien choisir votre prévoyance
Par
Clément Janicot
Fondateur de Gus Assurance, courtier en prévoyance
Mis à jour le
October 23, 2026
Meilleurs contrats du marché (Abeille, April, Swisslife, Hodeva, Unim et autres)
Remplaçant, jeune installé ou généraliste avec une patientèle établie : vous n'avez pas la même protection en cas d'arrêt de travail, et c'est souvent au début de l'exercice qu'elle est la plus faible. Un remplaçant ne touche rien de la CPAM pendant ses douze premiers mois, et un médecin qui vient de s'installer est indemnisé par la CARMF sur ses revenus d'il y a deux ans, souvent au minimum.
prevoyance-madelin.fr est édité par Gus Assurance, courtier en prévoyance des indépendants. Vous trouverez ici les situations propres à la médecine générale : remplacement, collaboration et première installation, grossesse, épuisement professionnel, charges du cabinet et capital pour perte de patientèle. Pour le fonctionnement général des indemnités et des garanties, reportez-vous au guide prévoyance du médecin libéral.
Ce n'est pas votre revenu actuel qui fixe vos indemnités de base, mais votre ancienneté et vos revenus passés. Or un généraliste commence souvent par plusieurs années de remplacements, à temps partiel, avant de s'installer :
| Situation | Jours 4 à 90 (CPAM) | À partir du 91e jour (CARMF) |
|---|---|---|
| Remplaçant dans sa première année | Rien : moins de 12 mois d'affiliation | Environ 65,84 € par jour, soit 1 975 € par mois |
| Installé depuis un ou deux ans, après l'internat | Montant réduit par les années à faible revenu | Souvent 65,84 € par jour, calculé sur l'année de l'internat ou des remplacements |
| Généraliste au revenu moyen, environ 97 000 € par an | Environ 133 € par jour, soit 4 000 € par mois | Environ 133 € par jour |
Autrement dit, la période où vous êtes le moins protégé est celle où vous démarrez : premiers remplacements, installation, emprunt pour le cabinet, et souvent premier enfant.
Chez les médecins libéraux, les troubles psychiques arrivent en tête des causes d'arrêt long et d'invalidité : en 2023, ils représentaient 29 % des indemnités journalières versées par la CARMF et près d'une invalidité sur deux. Les généralistes, en première ligne, y sont particulièrement exposés : selon une revue de la littérature, plus de quatre sur dix présentent des signes d'épuisement professionnel. Ils déclarent aussi la grande majorité des agressions de médecins recensées par l'Ordre.
Ce constat a deux conséquences très concrètes :
Plus de la moitié des généralistes sont des femmes, et beaucoup ont un enfant dans les premières années d'exercice. Pour un congé maternité de 16 semaines, la protection de base se compose de :
Une installée touche ainsi environ 20 700 € sur quatre mois, une remplaçante environ 11 400 €, alors que les charges du cabinet continuent. La prévoyance ne verse rien pendant le congé maternité légal. En revanche, une grossesse pathologique est indemnisée comme un arrêt maladie si elle commence après la souscription, d'où l'intérêt d'adhérer avant tout projet d'enfant. Les contrats ne la traitent pas de la même façon : Abeille couvre toutes les complications pour les médecins, SwissLife seulement une liste de complications, et Unim verse une allocation de naissance mais exclut la période du congé.
Abeille propose aux généralistes libéraux une garantie spécifique : un capital de 1 500 à 30 000 €, versé à la reprise du travail après un arrêt d'au moins neuf mois, pour aider à reconstituer une patientèle partie chez des confrères. Elle n'est pas ouverte aux médecins qui ont créé ou repris leur cabinet moins de deux ans avant d'adhérer. SwissLife et Unim n'ont pas d'équivalent.
Sans indemnités de la CPAM pendant un an et avec une CARMF au minimum, le remplaçant est le médecin le moins protégé. Une prévoyance individuelle est sa seule vraie couverture de revenu. Si vous remplacez avec une licence, avant la thèse, vérifiez que le contrat vous accepte : certains exigent le diplôme d'État. En micro-BNC, la loi Madelin ne s'applique pas : la cotisation n'est pas déductible, mais les indemnités perçues ne sont pas imposables, ce qui est un arbitrage plutôt qu'un inconvénient.
Le contrat type de collaboration de l'Ordre ne prévoit rien pour la maladie : la redevance due au titulaire n'est pas suspendue, seule la grossesse est protégée. Lisez votre contrat et assurez la redevance dans vos frais généraux si elle continue de courir.
Les premières années cumulent une CARMF calculée sur des revenus anciens, des cotisations sociales provisionnelles et souvent un emprunt. Chez Abeille, un médecin qui s'installe est considéré comme créateur pendant deux ans : ses indemnités sont plafonnées à 200 € par jour et sa rente d'invalidité à 73 000 € par an. Si vous venez de remplacer plusieurs années, signalez-le : votre parcours peut être pris en compte. En zone sous-dense, le contrat de début d'exercice signé avec l'ARS prévoit aussi une aide limitée en cas de maladie ou de maternité, pendant ses trois ans de durée.
Un généraliste paie le même tarif que les autres médecins pour des garanties identiques : ce qui fait le prix, c'est le revenu assuré, l'âge, les frais généraux et le capital décès. Sur les devis que nous avons établis pour des généralistes depuis 2024, la cotisation se situait le plus souvent :
| Profil | Revenu assuré par mois | Cotisation mensuelle |
|---|---|---|
| Remplaçant, sans frais de cabinet | 3 000 à 4 000 € | 27 à 60 € |
| Jeune installé, avec frais généraux | 4 000 à 5 000 € | 75 à 110 € |
| Généraliste installé | 6 000 à 8 000 € | 140 à 250 € |
Pour un généraliste, le code postal compte chez Abeille et aussi chez SwissLife, qui applique aux généralistes une grille par département différente de celle des spécialistes ; Unim pratique le même prix partout. Pour un exemple à 10 000 € de revenu comparant les trois assureurs, voir notre guide prévoyance du cardiologue : les tarifs sont les mêmes pour un généraliste à Paris.
🩺 Généralistes installés, collaborateurs et remplaçants accompagnés depuis 2024
💵 Conseil gratuit : 0 € de frais de courtage, même tarif qu'en direct
🤝 Abeille, SwissLife et Unim comparés sur les mêmes garanties
🔍 Frais du cabinet et barème professionnel inclus dans nos devis
Nous évaluons à la fois les assureurs avec lesquels nous travaillons et les contrats que beaucoup de généralistes ont signés dès l'internat ou leurs premiers remplacements. Nos critères : psychique et dos, grossesse, barème d'invalidité, frais du cabinet et évolution du tarif.
Abeille est de loin le contrat le plus choisi par les généralistes qui nous confient leur prévoyance. Voir notre test d'Abeille Senséo.
Dans nos comparatifs à garanties égales, SwissLife affiche la cotisation la plus basse à chaque âge. Voir notre test de SwissLife.
Conçu pour les soignants et assuré par Allianz, Unim n'impose aucun délai d'attente, indemnise une agression dès le premier jour et verse une allocation de naissance. En contrepartie, le dos et une partie du psychique dépendent d'options, et la rente d'invalidité découle des indemnités choisies. Voir notre test d'Unim.
L'offre du Groupe Pasteur Mutualité se distingue par des délais de carence réduits et des garanties familiales étendues. Son tarif est supérieur à la moyenne, le lumbago sans lésion objectivée n'est pas couvert, et la référence à un exercice « normal » du métier peut diminuer le taux d'invalidité retenu. Voir notre test de GPM.
Commercialisé par les seuls agents Axa, Agipi est forfaitaire. Mais il n'indemnise les troubles psychiques qu'un an au total sur la durée de l'adhésion, sauf longue hospitalisation, impose une franchise absolue de 30 jours pour le dos, et sa cotisation progresse fortement avec l'âge. Voir notre test d'Agipi.
Médiprat est bon marché pendant l'internat et prend le relais à partir du huitième jour d'une maladie. Mais il faut au moins 26 % d'invalidité pour percevoir une rente, qui s'interrompt à 65 ans, le psychique est mal couvert, et le prix monte chaque année. Beaucoup de généralistes le gardent sans l'adapter à leur revenu d'installé. Voir notre test de La Médicale.
La MACSF attire les jeunes médecins avec des réductions temporaires. Mais l'invalidité y dépend de votre capacité de travail restante, et elle couvre mal le psychique et les grossesses compliquées : ce n'est pas un contrat que nous recommandons à un médecin. Comparez à garanties égales : les devis qu'on nous montre sont souvent moins couvrants qu'ils n'en ont l'air. Voir notre test de la MACSF.
Pour changer de contrat, faites d'abord accepter le nouveau ; résiliez l'ancien ensuite, en respectant son échéance, souvent avant le 31 octobre pour une fin au 31 décembre.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Trouver une prévoyance Madelin adaptée peut s'avérer complexe. Entre le jargon technique, la multitude de critères à prendre en compte et les options disponibles, il est facile de se sentir dépassé. Notre rôle est de vous accompagner pour clarifier ces éléments et vous permettre de vous focaliser sur ce qui compte réellement.
