Nos conseils pour bien choisir votre prévoyance
Par
Clément Janicot
Fondateur de Gus Assurance, courtier en prévoyance
Mis Ă jour le
October 19, 2026
Meilleurs contrats du marché (Abeille, April, Swisslife, Hodeva, Unim et autres)
Dans cet article, nous vous proposons un comparatif des principales prévoyances pour les indépendants.
Pour simplifier vos recherches et votre compréhension, nous avons mis en avant les principaux éléments distinctifs pour chacune des trois garanties : indemnités en cas d'arrêt de travail, rente invalidité et capital décès.
prevoyance.madelin.fr est un comparateur de prévoyance pour les indépendants
Voici les contrats comparés dans cet article (l’ordre ne constitue pas un classement des ventes) :
Dans cet article, nous vous proposons un comparatif des meilleures prévoyances maintien de salaire du marché
💡 Vous êtes indépendant et vous voulez comparer les meilleurs contrats du marché. Ne perdez pas de temps à faire votre propre comparatif. Contactez-nous afin que nous vous envoyions des devis adaptés à votre profil.
| Critères |   ÂApril |   ÂAbeille |   ÂHodeva |   ÂSwisslife |   ÂAxa Agipi |   ÂEntoria |  Â
|---|---|---|---|---|---|---|
| Prix et Ă©volution des cotisations |   ÂTrès bon pour < 3500€, option âge stable |   ÂPrix stables, indexĂ©s sur le plafond SS |   ÂTrès attractifs pour auto-entrepreneurs |   ÂBas jusqu'Ă 35 ans, puis forte hausse |   ÂCher, augmente avec l’âge |   ÂAttractif mais augmente avec l’âge |  Â
| Franchises | Â Â Â15 jours et 7 jours disponibles | Â Â ÂUniquement 30 jours | Â Â Â15 jours et 30 jours | Â Â Â7 et 15 jours pour certains profils | Â Â Â7 jours pour certains profils | Â Â Â15 jours et 30 jours | Â Â
| Indemnisation |   ÂForfaitaire jusqu’à 3 300€, indemnitaire ensuite |   ÂForfaitaire jusqu’à 3 300€, indemnitaire ensuite |   ÂForfaitaire jusqu’à 3 300€, indemnitaire ensuite |   ÂForfaitaire jusqu’à 6 000€, indemnitaire ensuite |   ÂChoix forfaitaire ou indemnitaire |   ÂChoix forfaitaire ou indemnitaire |  Â
| Barème invaliditĂ© |   ÂChoix entre pro ou croisĂ© |   ÂCroisĂ© |   ÂCroisĂ© sauf professions mĂ©dicales |   ÂChoix entre pro ou croisĂ© |   ÂCroisĂ© sauf professions mĂ©dicales |   ÂCroisĂ© sauf professions mĂ©dicales |  Â
| Seuil dĂ©clenchement invaliditĂ© |   ÂĂ€ partir de 33%, option pour taux rĂ©duit |   ÂĂ€ partir de 33%, option taux rĂ©duit |   ÂĂ€ partir de 33% |   ÂĂ€ partir de 33%, option taux rĂ©duit |   ÂĂ€ partir de 33%, option taux rĂ©duit |   ÂĂ€ partir de 33%, option taux rĂ©duit |  Â
| Calcul rente partielle | Â Â ÂT/66 | Â Â ÂT/66 | Â Â ÂT/66 | Â Â ÂT/66 | Â Â ÂT/66 | Â Â ÂT/66 | Â Â
| Maladies de dos |   ÂPas de restriction |   ÂHospitalisation sauf option dos 🚨 |   ÂHospitalisation sauf option dos 🚨 |   ÂPas de restriction |   ÂPas de restriction |   ÂHospitalisation sauf option dos 🚨 |  Â
| Maladies psychologiques |   ÂHospitalisation sauf option |   ÂHospitalisation sauf option |   ÂHospitalisation sauf option |   ÂHospitalisation sauf option |   ÂRestriction 365 jours, hospit. 🚨 |   ÂHospitalisation sauf option |  Â
| Grossesse pathologique |   ÂPas de restriction |   ÂPas de restriction |   ÂPas de restriction |   ÂCertaines pathologies non couvertes 🚨 |   ÂPrise en charge uniquement si hospit. 🚨 |   ÂPas de restriction |  Â
Pour comparer les prévoyances, il est essentiel de regarder le rapport entre les garanties offertes et le prix, tout en anticipant l’évolution des cotisations dans le temps. Certaines assurances sont attractives au départ mais deviennent coûteuses avec l'âge.
Le délai de franchise correspond à la période d'attente avant que l’assureur ne commence à vous indemniser. Ce délai varie en fonction de la cause de l’arrêt : maladie, accident ou hospitalisation.
Voir notre article dédié au fonctionnement des délais de franchise dans les prévoyances.
L’indemnisation peut être forfaitaire, sans vérification de revenus, ou indemnitaire, en fonction des revenus réels. Ce choix a un impact sur la flexibilité et la sécurité de votre couverture. Voir notre article sur la différence entre une prévoyance forfaitaire et indemnitaire.
En cas de reprise d’activité partielle après un arrêt de travail, il est important de vérifier si votre contrat prévoit une indemnisation pour un mi-temps thérapeutique.
Lors d’une rechute liée à une même cause, certains assureurs réappliquent la franchise, ce qui peut réduire votre niveau de protection financière.
Les contrats utilisent différents barèmes pour calculer le taux d’invalidité. Il peut s'agir d’un barème professionnel, croisé ou fonctionnel, influençant directement le montant de la rente versée.
Le taux d’invalidité déclenchant le versement d’une rente varie selon les assureurs. Certains permettent d’abaisser ce seuil pour offrir une meilleure protection.
La formule de calcul pour une rente partielle en cas d’invalidité diffère d’un contrat à l’autre. Vérifiez si l’indemnisation est calculée sur une base de 66 ou 100 pour éviter les mauvaises surprises.
Les arrêts de travail liés aux maladies dorsales peuvent être soumis à des restrictions, comme une hospitalisation obligatoire, selon les contrats souscrits.
Certaines prévoyances conditionnent l’indemnisation des arrêts pour troubles psychologiques à une hospitalisation, sauf si une option supplémentaire est ajoutée.
Pour la grossesse pathologique, il est important de s'assurer que le contrat n'impose pas de restrictions particulières, comme des exclusions liées à la date de souscription.
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🔍 Abeille, April, Hodeva, SwissLife, Unim
Le prix d’une prévoyance dépend de votre âge, votre métier, du revenu assuré et des options choisies. Ce qui est écrit ci-dessous correspond à notre ressenti de courtier expert du marché de la prévoyance.
Le délai de franchise représente la période d’attente avant que l’assureur commence à verser les indemnités en cas d’arrêt de travail. Ce délai varie selon la nature de l’arrêt : maladie, accident ou hospitalisation. Une franchise plus courte offre une meilleure couverture, mais elle entraîne souvent une hausse des cotisations.
La franchise classique est de 30 jours en cas de maladie et de 3 jours en cas d’accident ou d’hospitalisation. La question est ici de savoir si l’assureur propose aussi la franchise maladie à 15 jours ou 7 jours.
Voici un aperçu des franchises proposées par les principaux assureurs :
L’indemnisation peut prendre deux formes : forfaitaire ou indemnitaire. Avec une indemnisation forfaitaire, l’assureur verse un montant fixe défini au contrat, sans vérifier vos revenus réels. En revanche, l’indemnisation indemnitaire prend en compte vos revenus au moment de l’arrêt de travail, ce qui peut entraîner un ajustement à la baisse si vos revenus ont diminué. Voici comment les principaux assureurs se positionnent :
Le barème utilisé pour calculer le taux d’invalidité est un critère clé à analyser. Le barème professionnel évalue l’impact de l’invalidité sur votre capacité à exercer votre métier, ce qui est particulièrement adapté aux professions manuelles et médicales. Le barème croisé combine à la fois le barème professionnel et le barème fonctionnel, offrant ainsi une approche plus équilibrée. Voici le détail des options proposées par les assureurs :
Le seuil de déclenchement correspond au taux d’invalidité à partir duquel le versement de la rente commence. Généralement fixé à 33%, il peut être abaissé à 15%, 16% ou 20% selon les contrats et les assureurs. Toutefois, certains assureurs réservent cette option aux professions médicales.
Le mode de calcul de la rente invalidité partielle joue un rôle clé dans le montant de l'indemnisation que vous recevrez. La plupart des contrats utilisent la formule T/66, où T représente votre taux d’invalidité. Par exemple, avec une invalidité de 50%, vous percevrez 50/66e de la rente prévue. Assurez-vous de bien vérifier ce point pour éviter les mauvaises surprises en cas d’invalidité partielle.
Les arrêts de travail liés aux problèmes de dos font souvent l’objet de restrictions dans les contrats de prévoyance. Certains assureurs exigent une hospitalisation pour déclencher l’indemnisation, tandis que d’autres couvrent ces arrêts sans condition particulière
Il s’agit ici de savoir si les arrêts de travail dus à un problème de dos sont pris en charge même sans hospitalisation.
Voici comment les principaux assureurs se positionnent sur ce point :
Les arrêts de travail liés à des problèmes psychologiques sont souvent soumis à des conditions strictes. La plupart des assureurs exigent une hospitalisation pour déclencher l’indemnisation, sauf si une option supplémentaire est souscrite. Voici un comparatif des restrictions appliquées par les assureurs :
Il s’agit ici de savoir si les arrêts de travail dus à un problème psychologique sont pris en charge même sans hospitalisation.
La couverture des grossesses pathologiques varie selon les contrats de prévoyance. Généralement, la seule condition pour être couverte est de ne pas être enceinte au moment de la souscription. Toutefois, certains assureurs imposent des restrictions supplémentaires, comme une hospitalisation obligatoire
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Trouver une prévoyance Madelin adaptée peut s'avérer complexe. Entre le jargon technique, la multitude de critères à prendre en compte et les options disponibles, il est facile de se sentir dépassé. Notre rôle est de vous accompagner pour clarifier ces éléments et vous permettre de vous focaliser sur ce qui compte réellement.
