Nos conseils pour bien choisir votre prévoyance
Par
Clément Janicot
Fondateur de Gus Assurance, courtier en prévoyance
Mis à jour le
October 26, 2026
Meilleurs contrats du marché (Abeille, April, Swisslife, Hodeva, Unim et autres)
Chirurgien-dentiste ou orthodontiste libéral, vous cotisez à la CARCDSF pour votre retraite, mais aussi pour l'invalidité, le décès et les arrêts de travail longs. À partir du 91e jour d'arrêt, elle vous verse 113,22 € par jour, le même montant quel que soit votre revenu : environ 3 400 € par mois, alors que votre cabinet, votre assistante et vos crédits de matériel continuent de coûter.
prevoyance-madelin.fr est édité par Gus Assurance, courtier en prévoyance des indépendants. Cette page chiffre, revenu par revenu, ce que la CPAM puis la CARCDSF vous verseraient, détaille les démarches et leurs pièges, et liste ce qu'une prévoyance doit prendre en charge à leur place.
Un arrêt de travail se passe en deux temps. Du 4e au 90e jour, l'Assurance maladie vous verse la moitié de votre revenu moyen des trois dernières années, dans la limite de 197,51 € par jour. À partir du 91e jour, la CARCDSF prend le relais avec un forfait de 113,22 € par jour en 2026, environ 3 444 € par mois, pendant trois ans au plus, continus ou non :
| Revenu annuel | Jours 4 à 90 (CPAM), par mois | À partir du 91e jour (CARCDSF), par mois | Part du revenu |
|---|---|---|---|
| 60 000 € | 2 500 € | 3 444 € | 50 puis 69 % |
| 100 000 € | 4 167 € | 3 444 € | 50 puis 41 % |
| 150 000 € | 6 008 € | 3 444 € | 48 puis 28 % |
| 200 000 € | 6 008 € | 3 444 € | 36 puis 21 % |
Le forfait ne dépend pas de ce que vous gagnez : plus votre revenu est élevé, plus la chute au 91e jour est forte. Un dentiste à 150 000 € passe de 6 000 à 3 400 € par mois au quatrième mois d'arrêt.
Surtout, ces indemnités s'arrêtent dès que vous reprenez, même à temps partiel. La CARCDSF ne prévoit pas de reprise progressive indemnisée : reprendre deux jours par semaine pour garder votre patientèle vous fait perdre tout le forfait.
La CARCDSF ne verse une rente d'invalidité qu'en cas d'incapacité professionnelle totale et définitive, reconnue par sa commission d'inaptitude, avant 62 ans. Il faut aussi avoir cessé définitivement votre activité libérale : cession ou fermeture du cabinet, cession de vos parts. Il n'existe pas d'invalidité partielle : un dentiste qui ne peut plus faire d'implantologie ou de chirurgie, mais peut encore soigner, ne touche rien.
| Rente 2026 | Par an | Par mois |
|---|---|---|
| Chirurgien-dentiste | 32 464 € | 2 705 € |
| Majoration par enfant à charge | 9 502 € | 792 € |
Le montant est le même pour tous : il représente 54 % d'un revenu de 60 000 €, mais 22 % d'un revenu de 150 000 €. La rente est versée chaque mois à partir du mois qui suit la cessation d'activité, jusqu'à l'âge minimum de départ à la retraite. Elle est imposable. Pendant l'invalidité, vous êtes exonéré de cotisations et continuez à acquérir des points de retraite.
La CARCDSF n'est pas prévenue par la CPAM : c'est à vous de lui envoyer, par lettre recommandée avec accusé de réception, une déclaration de cessation d'activité accompagnée de vos arrêts de travail et d'un relevé d'identité bancaire. Vous avez jusqu'à 90 jours après la fin des 90 premiers jours d'arrêt, donc jusqu'au 180e jour. Passé ce délai, vos droits ne démarrent qu'au premier jour du mois qui suit la réception de votre courrier.
| Moment | Ce que vous touchez | Ce que vous devez faire |
|---|---|---|
| Jours 1 à 3 | Rien (carence) | Envoyer l'arrêt à la CPAM sous 48 heures |
| Jours 4 à 90 | Indemnités de la CPAM | Préparer la déclaration à la CARCDSF |
| Jours 91 à 180 | Indemnités de la CARCDSF, si la déclaration est faite | Envoyer la déclaration en recommandé avant le 180e jour |
| Jusqu'à 3 ans | Indemnités de la CARCDSF, chaque mois | Ne reprendre aucune activité, même partielle |
| Invalidité reconnue | Rente d'invalidité | Céder ou fermer le cabinet |
Le versement s'arrête au bout de trois ans, à la moindre reprise d'activité, à la liquidation de votre retraite, ou sur décision de la commission d'inaptitude, qui peut statuer à tout moment sur une incapacité définitive. Dans ce dernier cas, la rente d'invalidité prend le relais, mais seulement si vous cessez définitivement d'exercer.
| Prestation 2026 | Montant | Conditions |
|---|---|---|
| Capital décès | 19 605 € | Versé au conjoint non séparé, sinon aux enfants |
| Rente au conjoint | 20 860 € par an (1 738 € par mois) | Marié depuis plus de deux ans, ou avec un enfant né ou à naître ; jusqu'à ses 65 ans |
| Rente d'éducation, par enfant | 14 116 € par an (1 176 € par mois) | Jusqu'à 18 ans, 25 ans en cas d'études |
Les rentes sont plutôt élevées pour une caisse de libéraux, mais le capital reste faible : il couvre à peine les frais d'obsèques et quelques mois de charges du cabinet. Si vous avez des emprunts professionnels, des locaux ou des parts de société à racheter, c'est le capital décès d'un contrat individuel qui les remboursera.
La cotisation invalidité-décès de la CARCDSF est forfaitaire : 1 235 € par an en 2026 pour un chirurgien-dentiste, dont 394 € pour l'invalidité et le décès et 841 € pour les indemnités journalières. Vous payez le même montant, que vous gagniez 50 000 ou 200 000 €, et c'est aussi pour cela que les prestations sont les mêmes pour tous.
Si vous êtes arrêté plus de six mois dans l'année, continus ou non, vous pouvez demander à être dispensé de certaines cotisations, avec justificatifs :
Arrêté du 1er janvier au 31 décembre, ce dentiste touche environ 11 900 € de la CPAM, puis 31 100 € de la CARCDSF : 43 000 € sur l'année, à peine plus de 40 % de son revenu. Voici ce qu'il continue de payer :
| Charge sur l'année d'arrêt | Montant |
|---|---|
| Retraite de base, complémentaire et PCV de la CARCDSF | 0 € (exonérées ou dispensées, au lieu d'environ 19 500 €) |
| Invalidité-décès CARCDSF | 1 235 € |
| CSG et CRDS retenues sur les indemnités de la CPAM | 800 € |
| Frais du cabinet (exemple : 5 000 € par mois : loyer, assistante, crédits de matériel, prothésiste) | 60 000 € |
| Total | 62 000 € |
Il lui manque donc environ 19 000 € rien que pour payer ses charges, avant même de pouvoir vivre. Les autres cotisations Urssaf tombent presque à zéro, puisqu'il n'a plus de revenu d'activité ; seules les indemnités d'une prévoyance Madelin y sont soumises. Demandez aussi à l'Urssaf de recalculer vos acomptes, sinon elle continue de les appeler sur vos revenus passés.
Pour un dentiste, la prévoyance comble deux trous : le revenu au-delà du forfait de la CARCDSF, et des charges de cabinet parmi les plus lourdes des professions de santé. Elle doit prévoir :
Pour nos conseils de réglage et notre classement des contrats, reportez-vous à notre guide prévoyance dentiste.
Les sages-femmes libérales relèvent aussi de la CARCDSF, avec des montants bien plus bas : 49,70 € par jour à partir du 91e jour (environ 1 512 € par mois), une rente d'invalidité de 13 729 € par an sans majoration pour enfant, et un capital décès de 15 128 €, sans rente pour le conjoint ni pour les enfants. Leur cotisation invalidité-décès est de 384 € par an.
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Trouver une prévoyance Madelin adaptée peut s'avérer complexe. Entre le jargon technique, la multitude de critères à prendre en compte et les options disponibles, il est facile de se sentir dépassé. Notre rôle est de vous accompagner pour clarifier ces éléments et vous permettre de vous focaliser sur ce qui compte réellement.
