Nos conseils pour bien choisir votre prévoyance
Par
Clément Janicot
Fondateur de Gus Assurance, courtier en prévoyance
Mis à jour le
October 26, 2026
Meilleurs contrats du marché (Abeille, April, Swisslife, Hodeva, Unim et autres)
Sage-femme libérale, vous dépendez de la CARCDSF, comme les chirurgiens-dentistes, mais avec des prestations bien plus faibles : 49,70 € par jour à partir du quatrième mois d'arrêt, une rente d'invalidité d'environ 1 100 € par mois, et rien pour votre famille en dehors d'un capital de 15 128 € si vous décédez. Votre propre grossesse, elle, est indemnisée au forfait par l'Assurance maladie.
prevoyance-madelin.fr est édité par Gus Assurance, courtier en prévoyance des indépendants. Ce guide chiffre ce que vous toucheriez sans contrat, les risques propres à votre métier, ce qu'il faut assurer, nos prix comparés et le classement des contrats.
Prenons une sage-femme qui gagne 36 000 € par an, soit 3 000 € par mois. Voici ce que lui verseraient les régimes obligatoires en 2026 :
| Situation | Organisme | Ce qui est versé |
|---|---|---|
| 3 premiers jours d'arrêt | Aucun (carence) | Rien |
| 4e au 90e jour | CPAM | Environ 49 € par jour, soit 1 500 € par mois |
| À partir du 91e jour, jusqu'à 3 ans | CARCDSF | 49,70 € par jour, soit environ 1 510 € par mois, quel que soit votre revenu |
| Invalidité | CARCDSF | 13 729 € par an, seulement si vous ne pouvez plus du tout exercer |
| Décès | CARCDSF | Capital de 15 128 €, aucune rente pour le conjoint ni les enfants |
| Congé maternité | CPAM | Allocation de 4 005 €, plus au maximum 65,84 € par jour d'arrêt |
À ce niveau de revenu, vous touchez environ la moitié de vos gains pendant trois ans. Mais le forfait de la CARCDSF ne bouge pas avec votre activité : à 50 000 € par an, il ne remplace plus qu'un gros tiers de votre revenu. Et les charges du cabinet, elles, continuent : loyer, secrétariat, cotisations.
Trois règles de la caisse à connaître. Il faut déclarer votre arrêt à la CARCDSF par lettre recommandée, au plus tard avant votre 180e jour d'arrêt : elle n'est pas prévenue par la CPAM. Les indemnités s'arrêtent dès que vous reprenez, même à temps partiel. Et la rente d'invalidité suppose une incapacité totale et définitive, reconnue avant 62 ans, avec l'arrêt de votre activité libérale.
Le métier est presque entièrement féminin, et beaucoup de sages-femmes s'installent à l'âge où elles fondent leur famille. Pendant le congé maternité légal, l'Assurance maladie verse un forfait, et la prévoyance ne prend pas le relais : la plupart des contrats excluent le congé lui-même. En revanche, un arrêt pour une grossesse difficile, avant le congé, est un arrêt maladie : c'est là que votre contrat joue, s'il couvre bien la grossesse pathologique et si vous l'avez souscrit avant d'être enceinte.
Suivi à domicile après la sortie de la maternité, préparation à la naissance, consultations dans plusieurs lieux : une sage-femme libérale fait beaucoup de route. Comme tous les indépendants, vous n'avez pas de couverture accident du travail : un accident de voiture entre deux visites donne un arrêt maladie ordinaire, indemnisé par la CPAM puis la CARCDSF, et complété seulement par votre contrat.
Échographies, rééducation du périnée, examens penchée sur la table, portage des bébés lors des visites : le dos, la nuque et les épaules sont très sollicités. Or le mal de dos sans lésion visible est mal couvert par certains contrats, qui exigent une hospitalisation ou une option payante.
Urgences, deuils périnataux, gardes en plateau technique, accompagnement de femmes en détresse : l'épuisement fait partie des causes d'arrêt long. Beaucoup de contrats n'indemnisent les troubles psychiques qu'après une hospitalisation.
Vous cotisez à la CARCDSF dès le début de votre activité libérale. En revanche, la CPAM ne vous indemnise qu'après 12 mois d'affiliation, et elle calcule ses indemnités sur la moyenne de vos revenus des trois dernières années, années sans activité libérale comprises : les premières années, elles sont faibles. C'est le moment où une prévoyance protège le plus, et celui où vous serez acceptée le plus facilement, avant tout antécédent de santé et avant une grossesse.
Votre activité salariée est couverte par votre employeur et le régime des salariés. Votre contrat de prévoyance ne doit couvrir que votre revenu libéral et les frais de votre cabinet : c'est sur votre seul revenu libéral que l'assureur fixe le plafond de vos indemnités.
Exemple retenu : une sage-femme qui ne fume pas, installée depuis plus de trois ans, garantit 3 000 € de revenu et 1 000 € de frais du cabinet par mois, avec 30 jours de carence en maladie (3 jours en accident ou hospitalisation) et une rente d'invalidité dès 16 %. Prix par mois, selon l'âge à la souscription :
| Âge | Unim | Hodeva | Abeille Senséo, Paris | Abeille Senséo, Marseille |
|---|---|---|---|---|
| 30 ans | 37 € | 55 € | 76 € | 98 € |
| 40 ans | 58 € | 88 € | 102 € | 131 € |
| 50 ans | 87 € | 133 € | 151 € | 191 € |
À retenir :
🤰 Sages-femmes libérales accompagnées depuis 2024
💵 Conseil gratuit : 0 € de frais de courtage, même tarif qu'en direct
🤝 Unim, Hodeva et Abeille comparés sur les mêmes garanties
🔍 Grossesse pathologique, frais du cabinet et barème d'invalidité vérifiés dans nos devis
Nos critères pour une sage-femme libérale à la CARCDSF : la grossesse pathologique d'abord, puis le mode d'indemnisation, le barème et le seuil d'invalidité, le dos et le psychique, et le prix quand nous avons pu le calculer.
Parmi les sages-femmes que nous assurons, trois ont choisi Unim, deux Abeille Senséo et deux Hodeva.
L'Unim est une association de professionnels de santé dont le contrat, assuré par Allianz, est réservé aux professions médicales et paramédicales. Voir notre test de la prévoyance Unim.
Les forces :
Les faiblesses :
Hodeva est un courtier grossiste qui a conçu, avec l'assureur Acte Vie, un contrat pour les indépendants. Voir notre test de la prévoyance Hodeva.
Les forces :
Les faiblesses :
Abeille est un assureur historique de la prévoyance des indépendants. Sa gamme pour les professions de santé accepte la sage-femme en formule forfaitaire, comme les médecins. Voir notre test d'Abeille Senséo.
Les forces :
Les faiblesses :
April est un courtier grossiste basé à Lyon, l'un des acteurs les plus installés de la prévoyance des indépendants. Voir notre avis sur la prévoyance April.
SwissLife est un des assureurs historiques de la prévoyance des professions libérales. Voir notre test de la prévoyance SwissLife.
Si vous avez un projet de grossesse, le contrat de SwissLife est à éviter.
Pour comparer avec les autres soignants, voir notre guide prévoyance des professionnels de santé, et pour le détail de votre caisse, notre guide prévoyance CARCDSF.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Trouver une prévoyance Madelin adaptée peut s'avérer complexe. Entre le jargon technique, la multitude de critères à prendre en compte et les options disponibles, il est facile de se sentir dépassé. Notre rôle est de vous accompagner pour clarifier ces éléments et vous permettre de vous focaliser sur ce qui compte réellement.
